前兩天，筆者參加了一場由凱基保經、凱基銀行和旺旺友聯產險共同合作設計，推出國內第一張專門提供給機車族投保、附加「超額第三人機車責任險」的記者會...
根據旺旺友聯產險總經理孔令範的說法，這張機車綜合險除了最基本的強制責任險、乘客責任險、駕駛人傷害險（自摔自撞）、任意第三人責任險基本保障外，另外還增加了1000萬元的超額共用保額。
會後，筆者拿著這張保單的資料，跑去問了一下隔壁鄰居念大學的兒子，想做一個簡單的市場調查。對方聽完之後，卻只問了兩個問題：「假設我的新車被偷，或漂亮的烤漆被人給K到，這張保單會賠我嗎」？
老實說，聽到這裡，筆者早已是一整個無言。因為，隔壁鄰居兒子的反應，正突顯眾多台灣人對於風險觀念的全然錯誤。簡單來說，在大多數人的眼裡，除了「只想投資或存錢，而不重視任何風險管理」，就是「只在乎自己的身體或財產上的損失，而根本無視於因為自己的責任，可能需要擔負的更龐大及深遠的死傷及財損」。
正因為以上的偏差觀念， 台灣人不論出國遊玩或遊學，心裡想的永遠只有「去哪玩好玩的」、「去哪吃好吃的」，以及「必買哪些商品」，而不是優先為此行的相關風險，買足及買齊相關保障。
此外在台灣的保險市場裡，永遠都是儲蓄險賣得比純保障商品好；車體碰撞加竊盜險，永遠賣得比第三人責任或超額責任險要好；父母幫子女買的保單，也永遠比替「擔負未來數十年家庭財務重責大任」的自己買的還要多…。
讀者要不相信，筆者可以馬上翻出最近的新聞—根據保險事業發展中心統計，台灣的保險滲透度全球排名第二，僅次於開曼群島，比同處亞洲的香港、韓國和日本人保險滲透度都高。且更重要的是，平均每位台灣人擁有2.4張壽險保單，每年的保費支出將近14萬元。
但，這平均每位台灣人年繳13.3萬元的保費，到底買到多少的保額呢？依照壽險公會的統計，2016年新契約平均保額為53.3萬元、有效契約平均保額只有77.5萬元。
對，讀者沒有看錯，台灣人一年花十多萬元，就只換到連一百萬元都不到的保額。如果不是絕大多數都去買了儲蓄險，保額怎麼可能如此之低呢？就以這張機車責任綜合保險為例，超額1000萬元，再加上第三人傷害每人保額100萬元、每一意外事故財損200萬元、乘客每人傷害及意外事故傷害保額50萬元。這麼多保障加總起來的年繳保費，才不過1700-2800元（視機車cc數而定，但以上保費並不包括基本投保的強制責任險，以及駕駛人傷害險保費）。
也許讀者會說：保障個人死亡及全殘平均保額的保費，怎麼能跟意外傷害險相比呢？那麼，就來看看之前熱賣到爆的小額終身壽險吧。根據媒體的報導，小額終身壽險自推出之後，每天就以「日銷千張」的速度成長。
按保險局的統計資料，到6月底為止，7家壽險公司總共賣出14.52萬張的小額終身保險，保費共有16億元。照此數字換算下來，等於每張保單的保費是1萬多元、平均每萬元年繳保費差不多是367.3元左右。
實際以某家壽險公司60歲男性、10年期繳費的小額終身壽險為例，每萬元的年繳保費是789元（且最高保額，也只能買到30萬元）。雖然保費比「台灣人平均年繳13萬多元，平均買到77萬保額」所回推的「每萬元保額年繳保費5.8萬元」，以及同一家壽險公司同一性別、年齡、繳費期間的每萬元保額年繳保費—958元，要便宜得很多，但如果跟定期壽險做一比較，就更突顯出「會不會選擇保單」，以及「有沒有選對保單」的明顯差異（請見下表一）。
一直以來，筆者很少在專欄中，特別提到某一公司或商品。但這張保單與「保費差不多等於保額，且保障非常低」的小額壽險相比，從「繳很少的保費，但獲得最高的保障」，以及「大部分機車族都是經濟弱勢，最怕的是一但發生車禍，該理賠對方的責任可能一輩子都還不完」的大前提來看，這種保單才應該是有良心的保險及金融業，該推出及銷售的保單。
因為根據交通部的統計數字，截至2017年7月底為止，領有牌照的汽車共790多萬輛，但機車卻超過1371萬輛，而每百人的汽車持有數為33.6輛、機車持有數卻高達91.8輛，幾乎到了「人手一台機車」的地步。
撇開超重機價格不低的問題，機車之所以如此「普遍」，除了代步輕便之外，很大的原因也在於它的「價格比一台汽車要便宜」。所以可以這麼說，車價便宜再加上油費不高（至少低於大眾運輸的車資），可以推定大部分選擇用機車代步的人，普遍都不是「富有家庭」之人。
特別是近5年來，在發生所有交通事故件數中，機車的佔比全都超過五成以上。一旦騎車的人撞到他人，使第三人受傷、死亡，被求償金額極有可能就讓這群小資族「一輩子都償還不起」；更別提如果撞到的是昂貴的高價車及跑車，就算只是「輕輕」撞壞超跑的保險桿，換一個新保險桿的價格，維修護可能就要百萬元起跳。以上龐大責任費用，哪是一個年輕人可以負擔得起的？
年輕人可別以為機車「擦撞」超跑的機率不高。因為根據交通部公路總局的統計資料，僅僅是國人熟知的三大廠牌跑車—FERRARI、LAMBORGHINI與MASERATI，近6年新增掛牌車輛按廠牌分的比重，都是連年大增。
在記者會中，凱基保經代總經理陳冠宇舉了之前的一個實際案例，是機車突然撞上一輛白色麥拉倫650 S超跑，車尾被撞一大凹處，該輛車新車價值約1800多萬元，車主說才買一個多月，因要送回原廠維修，初估維修費用將超過200萬元。不僅是小資族負擔不起，連一般的上班族就算省吃儉用1到3年，恐怕也存不到這該賠給對方的200萬元。
所以，筆者才特別跟鄰居的小孩提醒：寧可不買竊盜損失險，也該優先買這張保單。且對於家中有子女剛滿18歲、剛開始騎機車的父母來說，為了預防未來可能衍生的龐大責任風險，在替他們買新機車之餘，真的都該幫孩子買一張吶～
根據筆者過去與許多保戶接觸過的經驗，大多數人都只在乎自己的體傷與財損，所以，所買的保險，都只集中在「規避這些風險」而已。但事實上，人生在世的風險，對自己以外之人所應擔負的責任，恐怕比個人的風險還要來得大。
而這裡所謂的「責任」，除了最狹隘的「對第三人」的責任外，一般民眾也千萬別忽略及遺忘了「對自己最親之人」的責任。下表二，是筆者分別為讀者分析此生可能的責任風險，以及最適合用來規避該風險的相對應保單，做為「保單規劃」時的參考！
