最近，有關小額壽險熱銷的新聞在網路上瘋傳。甚至，聽說連金管會的官員都在搶買小額壽險。根據媒體報導，小額壽險之所以熱銷，就是因為它具有「低門檻、低保費、84歲也能投保」等特色，讓這種商品在短短3個月內，投保張數就超過5萬張、保費近6億元。
但是，如果從保險的功能，是在「用最少的預算，移轉最常可能發生，且最金額最高的風險」，那麼，小額壽險真的是銀髮族最該買，或只需要買的保單嗎，恐怕是相當有疑問的。
以下，就幫大家一次整理超過65歲的銀髮族，可能會有哪些費用上的風險？
首先，只要活著，就要有錢生活。且只要活得越長，所需要準備的退休金也就越高。假設以台灣地區104年平均每人每月消費支出為2萬0421元，以及平均餘命22.1年（平均餘命80.2歲－平均退休年齡58.1歲）推算，等於這輩子至少要準備差不多541萬元才行。
其次，就是各項醫療費用。根據衛福部「104年度全民健康保險醫療統計年報」的數字來看，65歲以上的住院就診率，每10萬人就高達1萬3722人（等於是每百位65歲以上者，就有13人在當年度住院），且超過85歲以上者，每百人大約有35人在當年住院。
且除了住院就診率高之外，高齡人口的住院花費也高，根據衛福部「104年全民健保統計摘要及分析」的數字，男性住院平均每件醫療點數6萬3796點，高於女性5萬4295點，且男性各年齡組的平均每件醫療點數，都高於女性的數值。
再者，除了住院花費較高外，年紀大了，身體各項零件都會出問題。更何況，各種專找高齡者發病的重大疾病也不少。
從衛福部「104年主要死因統計結果分析」來看，65歲以上國人主要死因的前10名，分別為惡性腫瘤（癌症）、心臟疾病（高血壓性疾病除外）、肺炎、腦血管疾病、糖尿病、慢性下呼吸道疾病、高血壓性疾病、腎炎、腎病症候群及腎病變、事故傷害及敗血症。
以上，就有6項都與重大疾病有關。且如果按照全民健保給付點數來看，上面提到的10大疾病都有在「65歲持卡人門診及住院給付點數」中，排進前5名之列。
最後，65歲以上老人失能與失智的比例也不低。根據衛福部社會福利社會司所做過的統計顯示，65歲以上失能率約有7.29%以上，但假設85歲以上的人，失能率更高達48.59%。
而一旦落入長照階段，需要專人照顧。不論是選擇在家照顧，或是送去專業的長照機構，每月固定月費加上變動開支，平均至少就要3萬5000元起算；甚至，最高每月花個8萬元也並非不可能。
當然，以上很多保單，投保的年紀越大，保費就越貴，甚至，還可能買不到保單。但正因為如此，保險夥伴才更應該提醒保戶：趁年輕、身體狀況還不錯時就投保，而不是年紀大了，才想要「什麼保單都沒有」，就搶買一個「還可以買、保費便宜，但風險移轉功能並不強」的保單。
