年金改革真的安啦？！如何用保險複利讓資產悄悄增值？

聯合報/楊筱筠好險網/編輯

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【Phew觀點】

✎原出處聯合報/楊筱筠好險網/編輯

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年改改不停，許多人的權益也因此有所受損，影響的層面相當廣泛，衝擊的不是只有已退休或準退休族，對年輕小資族同樣會產生影響。好險網特別企劃年改議題，究竟台灣的未來何去何從？

問題：未來民眾將面臨所得替代率下修

小資族擔心改革後年金延後破產，屆時正好碰上他們退休，或是發生多繳、少領、延退的狀況，不論最後拍板是何種方案，未來民眾恐將面臨所得替代率下修。

解決一：增加個人準備比重

不論是何種年齡階層，在退休規劃時都必須建立增加個人準備比重的正確觀念，小資族因距離退休還久，更應提早準備，降低外在因素對日後退休生活的影響，在工具選擇上不妨考慮長年期的利率變動型終身壽險。

利率變動型終身壽險：有宣告利率計算增值回饋分享金的優勢

有別於準退休族須著眼當下，創造穩定的現金流，維持退休生活的品質需求，小資族目前有穩定的工作收入來源，起碼還有20-30年的職場生涯，退休規畫的重點在於選擇能放大時間複利效益，創造資產滾存增值的工具，而利率變動型終身壽險具備了宣告利率計算增值回饋分享金的特性，給付方式可選擇以繳清保險金方式增加保額，以時間換取保障及資產增值的空間，早日達成退休規畫的設定目標。

2至6級殘廢豁免保險費

此外，小資族因有充分的退休準備期，選擇長年期商品有助分散繳費壓力，是否提供多種費率折減模式及2至6級殘廢豁免保險費，也可納入考量。以「利率變動型終身壽險」為例，繳費期間有6、20年可選擇，繳費期間享有終身保障，可以宣告利率2.53%計算增值回饋分享金，享有高保額、指定金融機構轉帳等多種費率折減模式，此外，及2至6級殘廢豁免保險費，讓保障不中斷。

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