文／李瑞瑾
退休理財已成為現階段財務規劃的必要考量，網路平台調查發現，有近半數的民眾都認為「退休準備壓力大」，平均需存1,135萬元才能安心退休，因此更早開始利用保險、股票來準備。且健康、意外是民眾最擔憂衝擊退休準備的2大因素。
Yahoo奇摩發布2021「退休理財白皮書」，針對上萬名20歲以上國人進行調查，剖析國人的退休期待和退休準備情形、退休期待及使用的退休理財工具。調查發現，國人開始準備退休的年齡越來越早，有超過30%的受訪者在39歲以前就開始進行退休準備，平均預計退休年齡60.3歲，且有高達46%的受訪者都認為退休準備壓力大或極大。
調查顯示，多數人認為所需退休金額落在501-1500萬之間，平均需存1,135萬元才能安心退休。至於退休準備工具與資金分配情形，有41%的民眾以保險來準備退休、股票40%次之，定存則有29%，其餘還有基金（21%）、ETF（13%）、外幣（13%）、不動產（10%）等。在資金分配上面，股票則是佔28%為最多，保險25%、定存19%。
20s及青壯世代 最需協助規劃休
調查更發現，退休準備態度及行動力與收入息息相關，平均個人年收入較低的20s及青壯世代，退休準備行動多為「尋求協助」及「掙扎求生型」，他們知道退休準備一定要提早，但不知如何追上規劃的財務目標，每月為退休理財準備的金額最低，同時壓力卻也最高。
對於退休後最擔心的不可控因素，高達65%受訪者都選擇了「自己及家人健康狀況」，57%選擇「意外事故」；「重大疫情」、「政策變動」、「失業/生意失敗」也都有三成左右的人相當擔心。
政治大學教授王儷玲指出，許多民眾退休準備的壓力來自於只靠6%雇主自提的勞退，如果沒有強迫扣款的話，太晚開始準備，退休財源不足的壓力就會很高。 無論收入多寡，及早開始準備，多諮詢專業人士，未來才能多一分保障。
此外，愈晚開始準備，理財選擇就會愈來愈少， 理想30歲左右就要開始，最晚不要超過45歲。若以退休後平均每個月生活需求 3-4萬，預估退休後生活約還有 23-25年，退休金算起來平均要準備約800-1200萬元。
這幾年出現一股年輕人湧入股市的現象，但王儷玲提醒，退休理財需要長期規劃，資產配置也要隨年紀調整，年輕族群股票配置高還算沒問題，不過隨著年紀達45歲門檻，要逐漸轉向穩健或保守型的配置；小資族更應提早啟動退休投資準備，選擇穩健型的投資工具，即使金額不高，每月定期定額，長期下來也能產生複利效應。
另一方面，面對「健康狀況」、「意外事故」等不可控因素，也可以及早進行保障規劃，像是醫療險、重大傷病險、意外險、失能/長照險等保單，都能轉嫁不可控因素造成的損失，在青壯年時除了累積退休資產，也要同時完整保障防護網，以免未來體況不佳時無法投保。
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