文／李瑞瑾
央行總裁楊金龍宣布台灣基準利率維持不變，重貼現率、擔保放款融通利率、短期融通利率維持1.125%、1.5%、3.375%。在利率未逃歷史低點的環境下，民眾更要慎選理財工具，以免落入「錢越存越薄」的窘境。
退休資產首重「穩定、保本」，許多人都會透過定存累積退休金，但如今定存利率連通膨速度都追不上，定存族更應該重新調配資金部位。
想要獲得較好報酬，將錢投入股市是多數人首先想到的方式，選對好股，或是找尋績效良好的基金、ETF，可以加快資產增值速度，但投資型行為本身就有風險，應同時規劃分散風險的金融工具。
調查發現，民眾退休準備除了股市、基金等積極方式，保險也是喜愛的方式之一。現階段應如何選擇保單理財，可從市場趨勢中嗅出端倪：聯準會官員已拋出明年將升息3次的預期，代表明年起利率可望從谷底反彈。利率回升後，將吸引低利國家的資金大舉流往美國，當國際間的美元需求增強，美元匯率也將轉為強勢，現階段投保美元保單，更能放大2項優勢。
一、利率
相較新台幣保單宣告利率在2%以下，多張美元保單的宣告利率穩守3%之上。若市場利率反彈，保單宣告利率跟著調高，美元保單的利率優勢會更加明顯，利於保存資產、穩定增值。
不過，保單不同其他金融商品，其主要目的仍在於人身保障，已繳保費要先扣除危險保費，剩餘的保價金才會乘上利率滾存，提前解約會有虧損風險。
因此，最好的規劃方式是依據理財目標選擇保單年期，想達成長期理財目標（如退休金、小孩教育金、移民準備金等），可選擇6年期以上商品；若是短期資金停泊，可選擇躉繳或2年期保單。
二、匯率
雖美元已開始緩步走揚，但在國內出口旺、外資偏匯入的情況下，現階段的新台幣匯率仍屬強勢。趁現在多換美元買保單，未來美國升息、美元更加強勢時，還有機會享有匯差，獲得更多資產增值空間。
若是已經投保的民眾，也不用擔心如何處理這筆美元資產。正在繳費的保戶，只要抓住匯價低點換美元存著，或是分批、少量換匯分散風險，未來保單到期時，同樣都有機會賺到匯差。
保單到期後，只要沒有美元使用需求，都不用急著解約換回台幣，可讓保單繼續複利增值。已解約的民眾，最好先將美元放置在外幣帳戶當中，等待美元反彈再換回台幣，可藉此避掉匯兌損失。
市面上美元保單商品多樣，無論是適合保守理財的儲蓄險，又或是可參與市場行情的投資型保單，都有多款商品可供選擇，只要釐清需求並找尋專業可信的業務人員討論，就能選到最適合自己的商品。最重要的是，投保保險不僅能累積資產，同時還有人身保障，當不幸發生保險事故時，能藉保險金留愛家人，因此當然是越早規畫起來越安心。
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