文／李瑞瑾
國人平均壽命達81.3歲、再刷新高，但不健康生存年數也逐年遞增。據主計總處統計分析，女性平均壽命、不健康生存年數都比男性更長，因此更應重視晚年的長期照護需求。
內政部統計指出，109年國人平均壽命為81.3歲，較108年增0.4歲，與98年相較，則增2.3歲；按性別觀察，109年女性84.7歲高於男性（78.1歲）6.6歲，性別差距較98年增0.3歲，主因女性平均壽命增2.4歲，高於男性增2.1歲所致。
健康平均餘命代表國民身體健康不需依賴他人的平均期望存活年數。依衛生福利部統計，108年我國健康平均餘命為72.4歲，較107年增0.1歲，與98年相較，則增加1.6歲。
另觀察平均壽命與健康平均餘命的差距（即不健康存活年數），108年為8.5年、較98年增加0.3年；按性別觀察，108年女性不健康的存活年數9.4年，高於男性（7.6年）1.8年，與98年相較，女、男性均呈現增加，其中女性增0.4年增幅大於男性（增0.2年）。
從統計中可以發現，現代醫療環境進步，促使國人平均壽命頻刷新高紀錄，但「不健康存活年數」也逐年遞增。民眾雖然可以活得更久，卻不見得活得健康，能否維持良好的生活能力也因人而異。
許多人為了續命接受治療，卻讓自己、家人燒盡積蓄，導致「長照悲歌」時有所聞。壽險業者估計，一名患者因失能而有長期照護需求，一個月至少需要5萬元開銷，以不健康存活年數8.5年試算，需要花費的資金超過500萬元，對於多數家庭來說都是一筆不小負擔。
若有心想要提升高齡生活品質，在晚年有一定水準的醫療以及照護服務、減少照護者經濟壓力，就得要趁年輕做好保障規劃，可透過保單健檢盤點自身保障缺口，逐步建構完整的醫療保障。其中長照險是亟需了解的保單，尤其不健康生存年數將近10年的女性，更應重視這項保障。
市面上長照商品種類多元，民眾該如何從中找出適合的保單？壽險業者建議，年輕的小資族若有預算考量，可選擇一年期長照商品，用較經濟的保費規劃第一張長照保單，建構基礎保障；若是肩負家庭經濟重擔的三明治族群，則可以考慮身故保本的長照險，兼具長照與身故保障。
至於對長照準備意識較高，且有足夠的預算的民眾，則可選擇長照保本型的商品，具有較高額的長照一次保險金給付，資金運用更靈活；另外針對單身族群，建議可將規劃重點放在自身的需求上，優先選擇自益型長照險，為自己的將來規劃安穩的保障。
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