實支實付醫療險熱門

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健保採取DRGs包裹式給付後，住院日數變短，自費項目變多，自付額變高，以往國人最愛的終身醫療險補償健保不足的優勢反而不如實支實付醫療險。

但實支實付醫療險須注意最高續保年齡，以免因為長壽反而出現保障斷崖。

台灣保險滲透率全球名列前茅，國人平均每人持有二張以上保單，其中又以醫療險為最多人投保，根據統計，2015年投保率高達372.5%；即便全民健保已提供基本的醫療保障，但醫療科技的進步及健保制度變革，讓民眾對醫療險依舊趨之若鶩，無非是希望透過醫療險減輕醫療有可能造成的經濟負擔，以獲得完整的醫療保障。

實支實付醫療險可從門診手術是否理賠、醫療雜費及手術項目理賠額度、是否可接受副本收據作為理賠依據、是否保證續保以及最高續保年齡等五個面向來衡量；比較國內十家壽險公司推出的十張實支實付醫療險，保障內容不同，保費也有差異。

門診手術多為小型、復原速度快的手術，包括國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、遠雄人壽等保險公司，都有將門診手術列為保障範圍，新光的門診手術限額1萬元，另有三家保險公司門診手術被除外。

包括輸血和高檔醫材等醫療雜費占國人住院醫療費用一半以上，實支實付醫療險針對醫療雜費理賠上限不一，遠雄人壽的醫療雜費30萬元，次高是三商美邦醫療雜費限額為20萬元。

除了自行投保醫療險外，多數上班族任職單位會提供員工醫療團保作為福利，保險公司若能接受副本收據，就不會有排他效果，可接受副本理賠的有新光、中壽、南山、台壽、全球、元大、三商美邦、遠雄等。

通常終身醫療險繳費滿20年後，保障可持續一輩子，但實支實付就需要檢視是否保證續保以及最高續保年齡，否則現代人愈來愈長壽，如果保障期間過了，人仍健在，會發生保障斷崖。

可搭定額給付強化保障

人手一張醫療險已成標準配備，但什麼人適合什麼醫療險？第一金人壽總經理林元輝表示，實支實付和定額給付是兩種不同計算理賠的醫療險，較不容易明確區分適合的投保族群，反而是在充實保障內容的過程中，可以互補選擇。

林元輝表示，除了針對如癌症、重大疾病等特定疾病所設計的醫療保險，定額給付和實支實付可以說是保險規劃中不可或缺的保障基本盤。其中定額給付又稱為日額給付，就是當保戶發生住院事實時，保險公司就會依照約定理賠金額乘以住院天數來給付，或是有手術行為發生時，按照手術等級表所對應的固定金額來理賠；實支實付又稱為限額給付，就是保單分別提供病房費、手術費、住院醫療費等理賠項目，但每個項目都有一定的限額，保戶憑醫院收據向保險公司申請，並在限額內實支實付。

在健保DRGs新制實施後，住院天數逐漸減少，自費項目愈來愈多之下，實支實付所獲得的醫療理賠會相對完整，但是林元輝提醒，理賠範圍和保費高低有絕對的關係，民眾不妨以合理的保費預算為前提，了解各項理賠內容是否能適度降低風險的衝擊，讓保險的功用發揮在「補貼損失」。

各家保險公司的實支實付、日額給付商品給付項目不盡相同，林元輝表示，並非項目愈多就愈完整，不妨透過各方資料收集，找出最適合的商品，甚至利用一張以上的醫療保單組合出面面俱到的醫療保障。

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