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2017/11/10

「殘扶險」該怎麼選？

黃炬楷
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【Phew觀點】

✎撰文/黃炬楷

✸觀點：

38歲的陳先生是一位愛家的好男人，目前年收入約200萬，負責行政管理的工作。日前讀了許多文章後，真心發現殘扶險的重要性，不過評估到目前家裡每個月的房貸要繳3萬元，老婆零用金2萬元，還有小孩要養。面對茫茫的殘扶險，不知道該從何了解起...。據世界衛生組織評估，長期照護潛在需求為7-9年，若以每月需要5萬元的照護費用計算，一年的開銷將高達60萬元。為了降低疾病帶來的高額醫療照護費及家庭經濟負擔，應即早做好全面的保障規劃，才能夠幫自己創造一個無後顧之憂的退休生活。以下為殘扶險6個挑選原則：

一、保險金額
 
各家保險公司的殘扶險保額設定都不一樣，有的是1萬～10萬為計算基礎，有的則是幾十萬至上百萬為一個計算基礎，但其實這些都不是重點，重點是每年理賠的多寡及理賠的總金額。
 
建議以每年理賠36萬以上（3萬/月）的殘扶金為選擇的基礎，才能保障申請外籍看護及日常生活所需的費用。
 
總理賠的金額越高，也就代表保戶能得到理賠的時間就會拉長。
 
保額的高低，還是得依據自己的職業等級、是否有相關家族病史（失智症、帕金森氏症、癌症）、家庭責任的大小，或是否可能罹患相關疾病的風險，如高血壓、高血糖、高血脂，引發中風的可能性來做規劃。
 
 
二、理賠判定
 
殘扶險是根據殘廢等級表的殘廢等級來判定理賠，所以各家保險公司的理賠判定標準基本上都是一樣的。請參考>11級79項殘廢等級表
 
針對殘廢一次金的理賠方式，市面上各家的理賠方式都是1級～11級殘的5%～100%來做計算，而針對最重要的分期給付殘扶金，市面上都只給付1級～6級殘的50%～100%，雖然有的保險公司出1級～6級都給付100%的額度，可是有一好沒兩好，這類的殘扶險，通常對於殘廢一次金的額度就較低一點了。
三、免責期(觀察期)的長短
 
殘扶險其實並沒有所謂的免責期，通常只要經醫生開出殘廢證明書後，保險公司就會開始給付保險金。可是在醫生開殘廢證明書之前，醫生自己會有所謂的觀察期，一旦觀察期過了，醫生才會為病人開殘廢證明書。
 
所謂的免責期，是指保戶於契約有效期間內，經診斷確定符合長期看護狀態且持續一定期間後，才可獲得長期看護給付。
 
《延伸閱讀：家有長壽基因，長照與殘扶險記得要同時搭配才好！》
 
四、理賠次數
 
殘扶險看似「俗又大碗」，但每家保險公司的殘扶險都有理賠次數的限制，通常僅有長看險才有無理賠次數上限的好處。若是以全殘的狀態，殘扶險和長看險做比較，長看險的理賠無上限會大贏殘扶險理賠總額的限制。
 
建議保戶可以調高殘扶險的保額，再搭配長看險做最全面的保障。
 
 
五、保證給付（長期看護狀態消彌）
 
基本上一旦經醫生開出殘廢證明書後，就可以一直領殘扶金直到保證給付期或身故，所以對於已經發生了殘廢，還要每年跑到醫院去做診斷才能請領殘扶金的規定，是對保戶不利的。
 
這個部分保戶要看仔細條款及DM，每家保險公司對於每年請領殘扶金的條款規定都不一樣，有的規定需年年給醫生做診斷證明才可領殘扶金，有的則不需要年年給醫生做診斷證明，還可以一直領殘扶金。
 
所以建議保戶要選，只需經醫生判定一次的殘廢證明，就可以在保證給付期間一直請領殘扶金，市面上有幾間的殘扶險都是保證給付180個月（15年），而也有一家保證給付到200個月，不管怎麼樣，保證給付是重要的條件之一，建議保戶要優先的從保證給付下去做篩選。
六、豁免保費
 
如果都殘廢了，無法工作了，還需要繼續繳保費，對保戶來說壓力太大了，所以除了少數幾家的保險公司沒有豁免保費的機制，其實大部分的都有，大部分是1級～6級殘就豁免，也有少數幾家是保障1級～11級就豁免。
 
 
《本文由凱泰保險顧問網授權提供好險網使用，非經凱泰保險顧問網同意不得轉載。》

 

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