＊觀點
夜間部工讀 課業工作兩頭燒
有媒體報導，就讀科技大學夜間部的學生，為了幫父母分擔家計，在斗六租屋的她，白天在工業區上班6小時，晚上再到學校上課，假日則到超商打工，忙得幾乎沒有個人休息時間。
日前騎車上班途中不慎自摔，接著被後方大型吊車輾過，造成左手臂骨折。以吳姓女大生的傷勢來看，她因為在倒地後遭到後方吊車輾過，造成她左手粉碎性骨折，幾乎只剩一層皮膚進行連結。之後雖然被送往醫院進行數小時的清創手術及手臂接回。但據了解，由於關節嚴重受損，後續還需要進行多次的手術調整，以及漫長的復健之路。讓吳女的母親相當難過，還不知道該怎麼告訴女兒。
其實，類似吳性女大生的風險並不少見，特別是像她這樣既要唸書，又得打工負擔家計的學生並不少。但也許是因為讀書與打工兩頭燒，才造成她不慎自摔的不幸事故。
該怎麼保 才最保
而如果吳姓女大生之前有投保以下的保單，就算左手傷勢無法完全復元，但至少能夠安心養病，完全不用擔心相關醫療費用及養家的重擔。
首重殘扶險
首先，最重要的就是提供各級殘廢保險金的「殘扶險」。所謂的殘扶險，就是當被保險人因為疾病或意外，導致各種殘廢狀況時，保險公司會依照殘廢程度的不同，而給付一整筆的保險金，之後，也會定期給付一筆殘廢扶助金。其中的整筆保險金，可以用於各項治療與手術，至於分期的殘扶保險金，則可以做為日後治療、復健，或是生活無法自理時的費用補貼。
儘管以吳姓女大生的傷勢，對照殘廢等級表中的殘廢級數，應該符合第7級（「上肢機能障害」8-3-6的「一上肢肩、肘及腕關節中，有二大關節永久喪失機能者」）或第8級（「上肢機能障害」8-3-6的「一上肢肩、肘及腕關節中，有一大關節永久喪失機能者」），被保險人只能獲得投保金額的40%-30%，且一般殘扶險對於定期殘廢扶助金的給付，都只到第6級殘。
但是，只要當事人投保的保險金額夠高，類似像吳姓女大生這樣的意外，甚至是因為疾病所造成的失能風險，仍然可以靠殘扶險來提供治療及後續復健及生活補貼。
假設以投保金額100萬元、殘廢保險金按保額給付，以及女大生的情況為例，8級殘可領取整筆30萬元，7級殘則可以一次領到40萬元。
實支實付醫療險 是基本
其次，則是實支實付型的住院醫療險。這是因為類似吳姓女大生的傷勢，光靠一次的手術及清創處理，並不足夠，還需要多次的手術。而不論是門診或住院手術，以及手術時的住院，都在住院醫療險的理賠範圍之內。
意外傷害+意外醫療險
再者，則是意外傷害險附加傷害醫療險。以吳姓女大生為例，是發生手關節的粉碎性骨折。但是對於骨折患者來說，除固定的手術之外，復元的關鍵就只在於較長的時間讓骨頭癒合及相關的復健。
也就是說，多數骨折病患真正住院的日數恐怕不多，所以，一般以「住院」為前提的住院醫療險，並沒有辦法提供太多的保險理賠，而只有意外傷害醫療險，才會提供所謂的「骨折未住院醫療保險金」。
以「日額給付」型保單為例，「骨折未住院醫療保險金」的理賠，是依照「骨折的部分」，再乘上「完全骨折日數（未完全骨折要乘上1/2、只有骨骼龜裂者，則要乘上1/4）」後給付。
假設以吳姓女大生腕關節粉碎性骨折為例，一手或雙手的完全骨折理賠天數是40天；假設吳姓女大生投保的是「實支實付」型意外傷害醫療險，則可以檢附西醫復健或中醫推拿等的單據，都可以向保險公司在「投保限額」內進行理賠。
且由於意外傷害醫療險是附加在意外傷害險之下，以吳姓女大生為例，發生第7或第8級殘，還可以多領投保金額40%及30%的保險理賠金。等於是提供更大範圍的費用支出補貼保障，值得保險夥伴們提醒天下父母，及早為子女做好相關的風險規劃。
【新聞摘要及連結】
雲林日前發生一起恐怖車禍，一名就讀科大夜間部的20歲吳姓女子騎車上班途中不慎自摔，接著被後方大型吊車輾過，造成左手臂骨折，僅剩一層皮黏著，雖然歷經數小時清創手術後手臂有望保住，但後續手術與復健之路漫長，龐大醫療費用讓女大生母親相當擔心。（東森新聞）
