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2017/11/10

為什麼需要「長看險」？

黃炬楷
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【Phew觀點】

✎黃炬楷

✸觀點：

少子化+高齡化=家庭人口結構改變、醫療費用增加，長期照護的需求
 
為了因應台灣高齡少子化的社會，台灣政府預計在2018年，實施長期照護保險法，強制向全民大眾每個月多收約108元的健保費（以月薪三萬元計）。
 
少子化會導致，越來越少人繳納健保費。
高齡化會導致，越來越多老人需要用到健保費。
 
綜合以上兩種的結果，健保肯定會收支不平衡，入不敷出，因此才會有「長期照顧保險法」政策的出現，以避免健保破產的危機。其實不僅僅是台灣，其實日本、韓國和德國等政府，比台灣還早預期高齡化的嚴重性，早就實施了長期照顧保險法，同時各國政府也都鼓勵大眾向保險公司購買長看險來保障自己的老年生活。
 
因為政府沒有能力去照顧社會廣大需要的人，唯有靠社會保險才能分擔此長照缺口。以保險業每一年收進2兆多元的保費收入，一年至少支出1兆3,000多億元的保費作為給付理賠，是安定社會相當重要的力量。
 
 
高齡、少子，可能拖垮健保
 
拜醫藥和科技發達所賜，人們的平均壽命不斷提高，可是卻不是所有老人都活的健康。高血壓、糖尿病變成國民病，需每天服藥小心的控制，癌症、中風已經見怪不怪，疾病的治癒率越來越高的同時，也代表活的越來越痛苦，死的越來越沒尊嚴。
 

算一算花很大！長照是壓垮家庭經濟最大風險

支出頻率支出項目費用

一次性費用特殊衛浴設備、輪椅、電動床，氣墊4~20萬元

長期性看護費用(每月)家人自行照顧工作收入損失

聘請本國看護(分日間、全天)3~7萬元

聘請外國看護

約2.4萬元

社區照護(日間照護，另有家人照護成本)1.5~2萬元

機構照護(護理之家、長照機構，養護機構)2~4萬元

長期性耗材(每月)營養食品、成人紙尿布、寢具、衣服、交通費，衛生醫療用品(濕紙巾、手套...)約4,000~7,000元

資料來源：衛生署/製表：好險網

 
■每個月的外籍看護費用約在兩萬五千元，一年約三十萬元。
■每個月的台籍看護費用約在六萬元至七萬元，一年約七十八萬元。
■每個月的機構照護費用約在兩萬五千元，一年約三十萬元。
 
根據統計，台灣老人臨終前臥床時間為七年，相較於芬蘭的兩週，相差甚遠。原因不外乎是，政府對醫療政策導向和民眾看待生死的角度影響最大。
 
以上的費用，還不包括每個月約八千元的營養食品、尿布、交通等其他醫療耗材用品。  
現在因供需失衡的問題。外籍看護的申請標準越來越嚴苛，就算得以申請外籍看護，也得至少三個月的等待期。以最多數的外籍看護來源國印尼來說，印尼政府已多次發表聲明，將在「2017年停止輸出外籍勞工」的政策。至於另一個外籍看護來源國菲律賓，因廣大興槍殺，被台灣制裁的事件，現在已經是幾乎停止菲律賓輸入外籍看護了。所以很明顯的「長看險」對全民大眾來說，有絕對的必要性。
 
以前大部分的保戶都是買終身的住院日額醫療險為主，可是醫療險給付範圍都是針對「住院」或「手術」的而已，對於出院後的居家看護費是沒有保險給付的，這時專門給付出院後在居家看護的長看險，就顯得特別重要了。
 
保險最大作用是轉嫁無法負擔的風險。如遇到事故、殘廢、生病等重大疾病狀況，斷了收入來源的同時，還必須支出大筆花費，這種時候就能以保險轉嫁部分風險。而以保障為主的保險，通常能以小錢轉嫁大風險，年繳保費為幾千元，便能為保戶提供百萬元的保障，這才是保險的最大作用！
 
 
「不婚」
 
「不生」
 
「遺傳性疾病」
 
「高風險工作環境」
 
「無理財規劃」
 
的人，更是需要有保險來保障晚年生活。
 
《本文由凱泰保險顧問網授權提供好險網使用，非經凱泰保險顧問網同意不得轉載。》

 

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