治療癌症 每月可能高達50萬
癌症長年高居國人十大死因之首，近年癌症新藥、新療法多，但也拉高醫療費用支出。根據衛福部健保署統計，過去三年，光是肺癌、肝癌、結腸直腸癌、女性乳癌及口腔癌等五大癌症醫療花費合計高達487.6億。若癌友採用新興免疫療法，且合併其他治療方式，每月支出可能高達50萬元。
治療癌症花費這麼高，能轉嫁商業保險嗎？
國泰人壽指出，台灣雖有全民健保，但罹癌後，申請全民健保給付標靶藥物，須經審查核准；即並非所有民眾都能符合標靶藥物使用標準，建議民眾須先做好保險保障規畫，以轉嫁龐大醫療費用風險，補健保不足。
針對目前市售癌症治療，可申請理賠的醫療險包括「實支實付險、重大疾病險及癌症險」。國泰人壽建議，面對癌症新藥、新療法，可考慮規畫「重大傷病險」的一次給付，並搭配購買「實支實付險」。
國泰人壽解釋，重大傷病險可理賠罹癌後「居家醫療器材、看護、保健補品等費用」，「實支實付」則可補「不在或超出」全民健保給付範圍的醫療特材、治療藥物、超額病房等費用。
台灣人壽也表示，就給付條件看，現售具癌症保障功能的醫療險，大致可區分為「住院醫療及一次性給付型」；住院醫療型以「住院」為保險金給付條件，「一次性給付」癌症險，則以「初次罹患（癌症）」為保險金給付條件。
受到二代健保改革，平均住院日數下降影響，台壽建議民眾可考慮選購一次性給付型癌症險，分攤癌症醫療花費。台壽建議民眾補足癌症醫療缺口優先順序如下：先看有無理賠「新式療法或自費高貴用藥」，再考慮有無理賠「病房差額、專人看護費用」，最後可考慮，保單有無提供薪水收入損失等保障。
不過，很多人「多年前」都買了「老式」防癌險，近年癌症治療日新月異，台壽表示，現售防癌險多已提供「放射線治療、化學治療及住院前後門診保險金」，但早期防癌險可能沒有這些保障，如遇無法申請理賠的情形，可以向金融消費評議中心提出申訴，由評議委員會調解。擔心罹癌的民眾若怕保障不夠，可視個人需求選擇加保。
另外，為提升國人對健康管理重視，金管會鼓勵保險業開發具外溢效果的保單，包括國泰、台壽都有發行這種「外溢」保單。保險業者也積極透過跨業結盟，提供健康手環、遠距離醫療照護、健檢等服務，讓保戶可輕鬆掌握個人生理、運動數據，達到良好自主管理效果。
給付項目舉例：
A先生(30歲)
投保重大傷病險，保額100萬，年保費約3萬多元，給付項目包含居家醫療器材、看護、保健補品等費用。
若附加實支實付型醫療附約，年保費近6000元，給付項目可涵蓋不在或超出健保給付範圍的醫療特材、治療藥物、超額病房等費用。
具癌症保障功能的
醫療險給付方式
●住院醫療及一次性給付型：以「住院」為保險金給付條件
●一次性給付癌症險：以「初次罹癌」為保險金給付條件
小辭典
「外溢保單」是指保單除了保障功能外，保險公司還能以保費減費誘因，鼓勵保戶透過自主性行為，降低保險理賠。以近期陸續上市的外溢保單為例，就是鼓勵保持運動習慣，維持良好健康狀況，以降低保費支出。
