保險法修法 兩大重點
近日有報導保險法修法，未來可能「不需先付保費就生效」？但是因為報導內容有許多法律專有名詞，大家可能都有點「霧莎莎」不明其所以然。簡單來說，歸納起來有2大重點如下：
諾成契約 理賠保障
重點一、如果《保險法》部分條文修改之後，確認保險契約是「諾成契約」，則對保戶的權益更加有利。也許保戶會說：保險契約到底是「要物」還是「諾成」契約，真的有那麼重要嗎？
實際從法律的觀點來看，確實有其重要性。
因為，不論從保戶或保險公司的角度來看，保險契約何時成立或生效，決定了保戶所發生的危險事故，是否能夠得到保險公司的理賠？
而決定保險契約何時成立或生效的關鍵，就在於保險契約的屬性到底是不是「要物契約」及「諾成契約」？
簡單來說，如果保險契約是屬於現行《保險法》第21條所規定的「要物契約」，也就是保戶必須先繳交保費，保險契約才成立。那麼，假設保戶在沒繳費之前，就不幸發生保險事故，保險公司可以因為契約尚未成立，而不予理賠，如此將容易產生爭議。
再者，假設保險契約如屬《民法》「諾成契約」，那麼消費者只要向保險公司表示投保之意，並經過保險公司同意，保險契約就成立了。可是如此一來，也將會造成保戶不願先繳保費，或是拖延繳費的投機心理。
繳保費 保障制度運作
重點二、在《保險法》條文部分修正之後，雖然依法「保戶必須先繳交保費」不是契約生效與否的重要條件，但也不表示「保戶不用繳保費，一樣可以獲得保險保障」。
因為依照現行《保險法》第117條第一項的規定：「保險人（保險公司）對於保險費，不得以訴訟請求交付」。因此，如果修法再把「保險費，應於契約生效前交付」的法條刪掉，就有壽險公司擔心，日後很有可能會「收不到保費」。畢竟保戶有繳交讓保險公司提供保障的「對價」—保費，是保險制度能否正常運作的重要條件。
所以，保險局都已表示，這次在修改《保險法》第43條時，將改為「保險契約於當事人意思表示合致時成立，但當事人另有約定時不在此限」。也就是說，《保險法》雖是這樣寫，但仍提供保險公司「另行約定」的彈性空間，例如：約定保戶須繳交保費並經核保通過後，契約才生效。
因此，消費者千萬不要誤以為保險契約是「一經當事人雙方意思表示合致就成立」的「諾成契約」，就只要在保戶向保險公司表明投保意願，而完全不用繳交保費，即可以獲得一定的保險保障。
根據熟悉保險法及投保運作業者的說法，這部分的修法，只是要讓法律規定與實務趨於一致，未來在實務上的運作，將與現況沒有太大的不同。
新聞摘要及連結：日後買保險，不一定要先付保險費，保險就生效？金管會主委顧立雄說，此次保險法修正，保險契約性質，將回歸民法「諾成契約」精神；即「保險契約於當事人意思表示合致（一致）時成立」不當然以保險費支付，契約才生效。但為避免保險公司日後都收不到保費，法條也將明訂「當事人另有約定時，不在此限」。聯合報
