買醫療險3步驟不怕買錯買重複

記者孫中英

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保醫療險有3步驟最怕買錯或重複買

不同年紀，投保醫療險，重點不一樣。中國信託商銀表示，初出茅廬、20到30歲的職場新鮮人，首重一般醫療及意外醫療，建議這些年輕人可優先補齊「一般醫療與意外險保障」打好基礎。

中信銀行表示，「一般醫療」保障，主要是轉嫁生病時用來升等住院病房的費用差額及日薪損失，單人病房與健保房，目前每日差額約1,500至3,000元不等，建議民眾即可依此差額，規劃「住院日額險」的投保保額。至於支應住院期間「病房費用、醫療雜費、自費醫療器材」等支出，可考慮實支實付醫療險。例如腹腔鏡手術，可能會有3至5萬元的自費費用支出，可透過實支實付醫療險轉嫁。

第2階段來到要養家活口的「三明治族」，年約30歲以上至45歲。中信銀行建議，此階段應重視「癌症保障及重大疾病 (重大傷病)」保障。

中信銀行表示，人屆中年可能會有突如其來的疾病或各式文明病，可能迫使三明治族暫停工作、花錢治療。以不幸罹癌為例，可能會有一連串，包含手術、標靶藥物、免疫療法等大額支出。若服用標靶藥物，平均1年療程費用可能高達150萬元，建議應先補足癌症險，並透過癌症險的「一次性保障給付額度」，來解決標靶藥物大額費用支出問題。

中信銀行表示，投保重大疾病險 (重大傷病險)保障額度，可以個人「2年工作薪資收入」來規劃，若月薪4萬元，能支應2年家庭支出就是96萬元(4x12x2)。若不幸罹病後，保險金即可用於支應醫療費用，就算薪資收入被迫中斷，也能維持一段時間的家庭開銷與運作。

最後一階段就到了準備退休的「四五年級生」、45歲以上至60歲。中信銀行表示，此階段首重「長照險」保障。長照險主要用來支應疾病生理失能或失智時所需要的看護費用，投保額度建議至少以看護所需花費為考量；目前外籍看護費用每月約2.4萬元，全天候本國籍看護費用每月約6萬元。

中國信託表示，買醫療險最怕買錯、或重複買，在買之前，應考慮以下3步驟；步驟1、根據自己主要風險，參考建議的規劃項目與額度，訂出目標。步驟2、盤點已有保單，找出過去已規劃過的保障項目與額度，確保沒有「重複買」。步驟3、算出保障缺口並選擇合適規劃工具。除自行盤點外，建議也可利用金融業提供資源，例如中國信託就有保單健診系統，客戶可更全面了解自己的醫療保險規劃，確保辛苦錢都花在刀口上。

關鍵字:工作能力,喪失,失能表,豁免保費,低薪,預算有限

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聯合新聞網