經濟解析／買多張「實支實付」醫療險 為何理賠金額有天花板？
根據報載，金管會擬增訂條文規範，保戶若保多張實支實付醫療險，一次就醫花費，各家業者賠償金額不能超過實際醫療支出。
金管會的修法內容還沒有確定，壽險業對此新規範，也還無法因應，但就保戶立場而言，既然已花了錢，買了多張「實支實付」醫療險，為何不能得到足夠給付?
在目前健保給付標準及自費比例的拉高趨勢下，動個脊椎手術就要十幾萬元，健保給付的缺口越來越大，保險專家認為，不僅不該限制民眾購買實支實付醫療險的保單張數，還有必要拉高實支實付的保額。
保險專家指出，有關實支實付的給付爭議，其實不是始自於近日，多年前曾提出一個解決之道，某位保戶保了A、B兩家保險公司的醫療險，醫療花費十萬元，A公司依該保戶的額度，只付8萬元，不足之處，A公司再開具差額證明，讓保戶可以去B公司申請剩下的2萬元。
但此一方法，最後無寂而終，因為保戶已付了二家公司的保費，不願意接受這種拆分給付的作法，因此，多數保險公司接受副本(醫療收據)，作為醫療險的申報證明。
保險專家認為，就一個沒有投保的全新客戶而言，可以在同一家保險公司一次購足，並得到完整規劃，但如果是已在別家投保過的客戶，在不同階段，想買了不同的保單，其實沒有道理限制保戶的選擇。
像實支實付醫療險，保費不高，如果又沒有總額、沒有上限、可收副本(醫療收據)，保戶愛，相對而言，保險公司就可能不愛。終身醫療加上終身手術險保費更高，對保險公司更有利。
保戶常不清楚實支實付醫療險理賠項目，那些可獲得理賠？那些不賠呢？業者分析，其理賠標準的關鍵字是「住院」。
全球人壽舉例說，住院期間開立出院後使用的自費藥物，因為非屬此類商品保障範圍內，就不屬於實支實付醫療保險的理賠範圍。
一般來說，依照保單條款約定，實支實付的給付範圍為被保險人在「住院」期間內發生的費用，才能核付。所以，如果病患於出院前，要求醫院開立未來半年的自費藥品，這就不屬於實支實付商品的給付範圍。
實支實付醫療險只是保險的一環，購買保險的前提，最擔心的事通常是「萬一生病或發生事故，未來的生活該怎麼辦？家人怎麼辦？」
因此，在買保險前，全球人壽建議，應先了解自己的需求及可運用的資金額度，再透過保險工具針對個人需求規劃保障，假設預算有限，建議透過壽險轉嫁人身風險，可用保險金來照顧家人；意外險與意外醫療險，可轉嫁意外帶來的身故風險，或支付醫療費用。
住院醫療險中的實支實付醫療險，則能針對健保不給付的自費藥物或耗材提供給付，補貼住院或門診期間，龐大的醫療花費或開銷；至於「生病或意外，無法繼續工作，該如何照顧自己跟家人接下來的生活」的擔憂，則可用失能扶助險來規劃。
全球人壽建議，如預算有限，可先以保費較便宜、沒有還本功能的定期醫療險為主，先做全面性的規劃，把風險轉嫁給保險公司，幫自己撐起保護的大傘；若預算較充足，可參考「終身險＋定期險」的搭配原則，以終身險轉嫁最主要擔心的風險，定期險則用來轉嫁較不擔心，或次要的人身風險。
