長命百歲變挑戰…退休後投資 這些錯不能犯
現代人活得愈來愈久，長命百歲是幸福，卻也是財務挑戰，活得越久，需要資產支持的時間也越久。如果65歲時身體健康，而且家族有長壽史，退休計畫至少應規畫30年或更長時間的生活費用。
摩根資產管理亞洲退休策略師薈納（Wina Appleton）指出，退休不分男女，退休理財應該及早開始，透過投資與複利效果，讓民眾以較低成本達成退休理財目標，同時，也應於人生不同階段，針對自身不同需求來調整投資配置，達到更理想的退休理財成果。
薈納說，根據試算，若以4.5%年化報酬計算，如果從25歲起就每個月投資1萬元，持續投資到65歲退休，此時累計投入的本金為480萬元，而整體退休財富可累積至1340萬元；相對地，如果同樣從25歲起每月儲蓄1萬元，以現金年化報酬率1%計算，至65歲退休時只能累積到590萬元，凸顯盡早實踐適切退休理財計畫的重要性。
退休後不能停止投資
此外，薈納認為，投資理財不是到退休就停止，退休後仍要繼續投資。
「我們現在愈活愈久，」薈納說，有可能快100歲還是可以跟朋友吃吃喝喝、環遊世界；然而，隨著物價上漲，10年前一杯珍奶10元，現在可能要花50、60元才喝得到。如果沒有繼續投資，就不能保持原來的生活品質，必須讓所得隨著通膨成長，才能維持生活水準。
也就是說，退休後仍要繼續投資，讓投資組合在退休後仍持續成長，跟上通貨膨脹的腳步，延長可使用退休金的時間。
投資不能沒有階段目標
薈納建議，可採取目標投資策略，把投資跟你想要完成的財務目標連結起來，區分出長短期不同的目標。然後依據各目標的優先順序，決定把多少存款分配給各目標。再根據人生不同目標，訂定不同的投資策略以及調整風險承受能力，以兼顧人生短、中、長期的目標。
薈納指出，退休後短期目標是未來3至6個月可以支應的花費，資產配置主要以現金為主；計畫旅遊、醫療費支出等可以計入中期投資目標；長期的目標可能是遺產的累積，在投資策略上可以更積極。
資金不能只放定存或過於保守
摩根投信執行董事劉玲君表示，退休後不能讓退休資金只放在定存或過於保守的管道，為了確保退休後的資金仍有一定的購買力，建議讓投資組合中有部分資產能持續增值，帶進資金活水，一來讓自己的退休資產能跟上通貨膨脹的腳步，也能降低在有生之年就把退休資金用完的風險。
此外，台灣一般家庭的資產高達四成為現金，雖然短期上現金讓人覺得安心，但每年的通貨膨脹都會降低現金的購買力，因此持有過多現金，恐較難以應付長遠的退休生活。
關鍵字：保險金,保費,保險規劃,財產,課稅,實質課稅,受益人,壽險,遺產稅,國稅局,退休金,退休規劃
