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2017/12/28

買醫療險，附約比主約划算?真的嗎?

羅傑
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【Phew觀點】

✎好險網/羅傑

✸觀點：

在規劃醫療險保單時，常聽到有人建議附約形式的醫療險比主約便宜很多。實際的情況是如此嗎?
 
一般來說，保險公司在設計主約跟附約所假設的費用率不一定會有明顯的差異。但在所繳保費上來看，附約往往比主約便宜很多，主要的原因來自於:
 
1. 保障期間不一致:附約多為一年期，當年度扣款只需要支付當年度的自然保費。而主約形式的醫療險保單，通常採用躉繳、6年繳，保障至一定年齡或者是終身，所以當年度所繳的保費不只包含當年度的保障，所以保費總額自然較附約高。
 
2. 平準保費與自然保費差異:即使主約設計是繳費N年保障N年的方式，但因為主約採用的是平準保費，亦即期間內都固定單一費率繳費，而附約的保費會隨年齡而逐年遞增，所以購買當下主約的保費一定會比附約當年度的自然保費來的高上許多。
 
3. 主約可能提供終身保障:一般附約都有年齡上限(多為75歲或80歲之間)，當保戶年紀較大時，可能就無法再提供相關醫療保障。而有終身醫療保障的主約相對還是市場上的主力。由於年紀較高的保戶保障成本正是最昂貴的時候，所以終身型的主約的保費也會比附約高上許多。
 
4. 保障項目及理賠標準可能不同:一般而言保險公司在設計商品時，主約產品的保障項目可能會較附約為多，因此收費自然較高。
 
總結來說，主約比附約貴只反映了當年度所繳保費的差異。但是深入考慮上述的原因，就知道本質上並非如此。對於真正需要醫療險的客戶而言，附約形式的保險是預算有限下提供保障的好選擇。主約形式的醫療險則是可以提供較完整的保障範圍跟期間。主要還是應該依照客戶的風險狀況及經濟能力，妥適的規劃出最合適的保單組合。
 
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