保費太貴？　30歲前如何挑選對的長照險？

好險網羽聞

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根據壽險公司的經驗，許多人不是不想買長照險，但因為多數民眾在年輕時，還沒有長照的危機意識，等到年紀稍大、想買時，保費卻因為「貴」而下不了手。

隨著國人平均壽命越來越長，退休後的至生命終了時，還有一大段退休生活要過，善用長照險的三大購買要訣許自己一個有尊嚴的退休生活！

一、越年輕購買，保費越便宜

如果越年輕時，就開始投保長照險，同樣性別、年齡、保額及繳費期別之下的年繳保費，就可以「省很多」。以一般還本型（身故時退還總繳保費1.06倍）、確定符合長照條件後，一次理賠10萬元、未來每月可獲得1萬元的終身長照險為例，30歲男性繳費20年的年繳保費不到1萬元：到40歲才開始買，則年繳保費就是1萬2,000多元；50歲再投保，年繳保費可能就達到1萬7,000多元了。

但同樣以「繳費期滿後發生事故，並領完最長180個月的定期長照保險金」為例，等於這輩子最多可以領取190萬元的理賠金。由於越年輕時，總繳保費越便宜，更能突顯出「越早投保、給付越大」的效果。

長照險保費雖貴，但一旦發生失能或失智，並且符合請領保險金的條件，只要領超過一、兩年的時間，就可以把過去所繳保費給「拿回來」。

同樣以30歲就開始投保的男性保戶為例，由於20年下來的總繳保費是18萬多元，等於只要領超過9個月，就把之前所繳的保費「全數領回」；就算他此生都沒有發生需要長照的事故，保戶在身故或110歲時，還是能領回總繳保費1.06倍（約20多萬元）的身故或祝壽保險金。

二、善用時間成本，攤提每年應付的保費

由於長照險年紀越大總繳保費越高，如果因為購買時年齡已大，而經濟上又無法一時負擔每年所需要繳交的保費時，不妨考慮投保「繳費期30年」的保單，善用時間的成本，將每年所繳保費降低，而且，在長達30年的繳費過程中，一旦發生需要長照的事故，並且符合請領條件，被保險人除了可以享有相關的保障外，還不用繼續繳交保費。達到長照真正的目的。

三、保費退還不退還，差很大：

如果預算真的有限，購買時評估選擇不退還保費的長照險，相對的保費便宜很多，雖然如果此生都沒有發生需要長照的事故理賠，所繳的保費都無法全數領回，但卻享有安心無虞的保障。

✸新聞摘要：

倘若發現家族有長壽基因的話，保險業者建議，即使你現在還年輕，最好還是趁早投保長照險，除了保費越早保，相對越划算之外，年輕族群的保費與相對應保險給付的放大效果也更好，倘若因為在保費繳納期間已發生失能狀況，符合停繳後續保費的條件，所得給付相對於實繳保費的放大效果，甚至將近30倍之多。新聞出處(請點連結)：中時電子報

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