文 / 新聞編輯中心
中央流行疫情指揮中心宣布新增42國旅遊警示，預計從今(17)日起，包含東歐13國、中東15國與1地區、北非5國及中亞9國，提升至第三級「警告（Warning）」。人人自危的同時，民眾對醫療險的需求也相對增加，金管會更要求壽險業者放寬限制。目前市場上共有51張醫療險保單取消「30天等待期」的限制，這些商品大多屬於定期險，有些甚至只有1年期，保費相對便宜，而且不見得都有實支實付醫療險的功能。
新冠肺炎在台灣爆發後，由於疾管署將新冠肺炎列為「第五類法定傳染病」，但民國87年以前的醫療險是將「法定傳染病」列為除外責任條款之一，所以在民國87年以前買的醫療險，很可能罹患新冠肺炎後，保險公司將會不予理賠。
金管會隨後要求保險公司，若法定傳染病在保單條款約定為「除外不保項目」，基於「有利於被保險人考量」，保險業者必須採取「從優從新」原則，無論是不是民國87年以前的舊醫療險或之後的新保單，保險公司都會理賠，且若需要入住負壓病房，只要投保醫療險中有加護病房給付者，即能適用，至於負壓隔離病房費用，需依各大醫院規定。
由於民眾詢問醫療險程度大增，一般在投保醫療險時會有30天等待期的限制，所以被保險人於醫療保險契約生效後的特定天數內(一般為30天)發生疾病，保險公司對該疾病不負保險給付責任。
金管會為快速滿足消費者、政府機關及醫療、防疫機構，因應嚴重特殊傳染性肺炎疫情的醫療保障需求，日前已同意保險公司目前銷售的醫療險保單，如果只是縮短或取消法定傳染病的等待期間者，可免採核准方式送審。
如今4大壽險公司為了對抗疫情，也相繼推出針對法定傳染病取消等待期的現售醫療險。截至目前為止，南山人壽共有17張，中壽有9張；國泰人壽10張，新光人壽則是15張，全部共51張醫療險免等待期。台壽保則是公告取消等待期限制，但未公告哪些商品。
但是，醫療險該怎麼買呢？其實，上述取消等待期的商品，多半都屬於定期險，有些更只有1年期的短期保障，保費相對來得便宜，但最重要的，還是要做好實支實付醫療險的保障，因為有些終身醫療可能只有日額理賠型，可能年繳保費1萬元，只提供每天住院1,000元的理賠，甚至1萬元的年繳保費，還可能買到2張實支實付醫療險，住院雜費至少12萬元至20萬元。
自去年11月8日開始，金管會規定民眾最多只能購買3張(1張正本理賠、2張副本理賠）後，許多民眾今年規劃醫療險商品時，因為條件限縮而出現選擇困難。
事實上，醫療險主要分為「日額給付型」與「實支實付型」。「日額給付型」理賠金為投保金額乘上實際住院天數；「實支實付型」是依據保戶提供的醫療收據，在投保限額內，由保險公司依約理賠健保不給付的醫療費用。而實支實付醫療險是一種「損害填補」的保險概念，設計上是「用多少、賠多少」，所謂的副本不是自己拿去影印一張，而是需要向醫院申請，並由醫院在影本上具名蓋上「與正本相符」的章，才有效力。
在投保「實支實付型」醫療險前，以下幾個重點，最好多加留意：
1.不是每家保險公司商品都接受副本理賠，投保前一定要問清楚。
2.實支實付醫療險理賠條款已修正為「保險公司審核理賠金時，得徵詢其他醫師的專業意見，做為評估程序之一」。換言之，理賠過程中，可能因為醫生的見解不同而影響理賠結果。
3.要保書上，通常都會要求事先告知過往投保狀況，詢問「被保險人是否已投保其他商業實支實付型傷害醫療保險或實支付型醫療保險」，此時應據實填寫，告知已投保的保險公司名稱、日期、投保額度。實務上，若保險公司仍核保通過，就代表該公司接受副本理賠。
4.如果買2張以上實支實付醫療險，且都只接受正本理賠。屆時申請時，就要先比較理賠額度，選擇額度較高的保險公司申請理賠。
5.因為每家商品各有不同，購買2張以上保單時，最好多比較，兼顧各家的互補性。
6.民眾已有實支實付醫療險，若想在再增加保障，可以選擇在舊保單加保，也可另外購買一張。直接再加保時，要留意體狀、加保條件及生效期間等問題；另外購買一張時，要確認昰否接受副本理賠，及各家商品的差異等問題。
(責任編輯 / 杜胤廣)
