文／新聞編輯中心
國標女王劉真22日因嚴重主動脈瓣狹窄手術失敗過世，對於有跟劉真一樣心臟病問題的人，並非不能買醫療險等保險，或者買了保險後鐵被拒賠，只要了解保險的相關規定，一樣可以藉由保險，把數百萬元的醫療費用轉嫁給保險公司。
根據台北榮民總醫院發布的聲明，劉真是因為嚴重主動脈瓣狹窄，在今年2月7日到北榮接受傳統主動脈瓣膜置換手術。手術後因為心臟功能恢復不良，先後置放葉克膜及右冠狀動脈支架，後續因心臟功能遲未恢復，於2月13日裝置心室輔助器。
2月下旬及3月初，劉真先後發生腦部栓塞與出血，造成腦壓上升進行開顱減壓手術。術後雖一度有起色，仍因為腦壓過高，藥石罔效，於3月22日晚上10時22分不幸辭世。
主動脈瓣狹窄是一種常見且嚴重的心臟疾病。概括來說，當一個人的心臟瓣膜無法發揮功能時，血液就無法順利從心臟排出，或排出去的血液會發生逆流的現象，進而加重心臟的負荷。
醫生在診斷時，主要是確認心跳有無產生雜音，只要有心雜音出現，未來就有可能變成心臟病，或其實已經罹患心臟病。而產生心雜音的心臟病，最常見的就是主動脈瓣狹窄，輕微的問題則可能是二尖瓣脫垂。
儘管心雜音不是疾病本身，但如果保戶曾經過醫生判定有心雜音的情形，投保時都要事先告知保險公司。此時，保險公司可能會要求投保民眾進行胸部X光、靜態心電圖等進一步檢查，以確認是否患有心臟疾病。
檢查後，如果只是單純的功能性心雜音問題，包括壽險、醫療險等險種都可以用標準費率買保險；即便診斷出來是狀況較輕微的二尖瓣脫垂，此時也有機會直接以標準費率承保；但如果是主動脈瓣狹窄等其他心臟疾病引起的心雜音，保險公司可能會要求加費，或拒絕投保。
一旦被拒保，就要經過手術後觀察一年等一段時間後再送件，若無其他合併症，恢復良好，最理想的狀況是用標準費率順利承保，部分嚴重一點的人也有機會用加費承保。當然，如果術後有合併症或心房、心室擴大等問題，仍有可能維持拒保的結果。
不過，有類似問題的準保戶，也不用太悲觀。保險法規定，若在投保前被保險人沒有疾病的症狀，也沒有發病的事實，包括要保人、被保險人或保險公司，理論上都不知道，保險契約自然可以成立。換言之，除非保險公司事後能舉證被保險人在投保前就已知患有疾病，不然契約成就時，就要依條款理賠。
換言之，如果是投保之後一段時間才確診，即使是先天性的心臟病患者，只要不是隱匿病情、未誠實告知。因為買保單時，沒有人知道保戶會有這種疾病問題，等待期也沒有狀況出現，當然就可順利核保。之後，因病就醫時，原則上保險公司也要照保險契約理賠。
儘管每個心臟病患的狀況皆不同，每家保險公司的核保實務也不盡相同，必須依個案而定，但人都有生老病死，醫療險一定用得到，趁著年輕健康時，買好、買滿，就可有備無患，之後即使發生嚴重病況，也能取得完整的保障。
