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撰文：數位內容部
社會越來越進步，科技也跟著越來越發達。老人保健、營養品興起，高齡化社會也就跟著誕生。現代人們越活歲數越大，甚至已經突破「長命百歲」的說法。面對如此高齡化的社會，往往害怕自己老了是否會帶給兒女負擔；亦或年老後卻無人可相伴？只好趁壯年時期，趕緊多存些養老金，才不會拖累兒女。除此之外，不少保險公司也趁勢推出「年金保險」商品，讓你年老無後顧之憂。但你真的認識「年金保險」是什麼嗎？就讓我們一起來仔細了解吧！
年金保險是什麼？
所謂的「年金保險」是指，保戶在生存期間，按照合約內容約定的金額、方式，在約定期限內向保戶給付保險金的保險。因為是以被保險人的生存為給付條件，故保險金給付為按年度週期給付一定金額的方式，稱作「年金保險」。
年金保險5大優點：
1. 保險金必須要繳完方可領取，不可邊繳費邊領取。
2. 保險人是以生存為支付條件，若受領人死亡，保險人即停止支付。
3. 年金保險為老年保障，因此越年輕開始保險越好。
4. 保險公司具有提取責任準備金，不用怕公司破產沒得領。
5. 同時兼具保險與年金的特點，只要生存就有一定的保險金，保障年老生活。
年金保險有哪些分類？
1.繳費方式：年金險依照繳費方式、給付狀況等情況有不同的分類。可依繳費方式分為一次繳清保費的躉繳型及分期繳付型。
2.給付狀況：分為簽訂契約後就開始給付的即期年金，與約定幾年或是被保險人到幾歲仍生存，才開始給付的延期（遞延）年金。
3.年金給付：分為定期生存年金、一般終身年金及保證期間終身年金等類型。如定期生存年金是指，在一定年限內給付年金，但若被保險人在年限內死亡則不給付。
4.一般終身年金：只要受領人尚未身故，就能終身領取年金。保證期間終身年金是，無論被保險人是否身故，保險公司皆會在約定的期間內持續給付；保證金額終身年金：不論被保險人是否身故，保險公司皆會給付至約定的總額。身故後的給付方式，又可分為分期及現金即時償還兩種。
5.年金給付金額：分為給付金額固定不變的定額年金，與隨投資收益改變給付金額的變額年金方式。
6.受領人數：有1人受領年金的「個人年金險」，或是由約定2人以上受領人的「多數受領人年金險」方式。
年金保險如何挑選？推薦關鍵5問 了解行情
問1：我距離退休還多久？
首先要清楚準備退休期，才能避免選錯產品。宏觀財務顧問公司顧問李鳳蘭強調：「在尋找適當的年金險保單前，應該先問自己：想要幾歲退休？距退休還有多久？」而答案，關乎你最適合的年金險類型。對自己「退休準備期」心有定見，才能精準選對最適合的年金險，而非被業務員牽著鼻子走。
專精企管公司總經理葉崇琦表示：市面上常見的年金險有三種，包括即期型（保障利率）、利率變動型及變額型（投資型）。他解釋，若是即將退休人士，最好以鎖定利率的即期年金險為主，利息收益雖然最低，但保本效果最好；如果距離退休還有十至十五年，就可考慮利率變動型年金險（簡稱利變年金），其優點在於保單價值會跟著市場利率波動，能夠在一定程度之內對抗通膨。
值得注意的是，利變年金險是依照市場利率計算保單價值金，完全隨市場利率波動決定，並沒有最低保障利率，但絕對保本。至於離退休時間超過15年以上者，相對比較能夠利用時間創造複利效果。可考慮選擇變額年金險，利用投資幫自己累積退休金。但變額年金是投資型保單，額度會隨著投資績效而改變，保戶盈虧自負，這點要特別注意喔！
問2：我的退休金缺口有多少？
算清楚退休金缺口，才能避免「保太多」。金管會副主委、政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲提醒：保險永遠是損害填補原則，購買年金險也一樣。需先計算出自己需要的退休收入，扣除勞保、勞退其他固定收入後，缺口再用年金險來補足。
既然是「補足」，也就不該因為業務員的口若懸河「保太多」。年金險雖是打造退休生活的重要財務規畫，但若單純從「投資報酬率」考量來看，投報率並不算高。因此，在「確保無論活多久，都能有基本生活所需的收入」之後，若有多餘資金，可考慮補強其他醫療保險，或進行其它的投資理財，嘗試賺到更多退休金。
要確實掌握自己需求，才不會在面對業務員時毫無定見，盲目提高保額，造成資金的浪費。舉例說明：如果計算出退休後每月資金缺口還差二萬元，就針對這個額度再補強即可，不必多買造成浪費喔～
問3：年金給付保證期間有多長？
別為了拉長給付保證期，而犧牲年金給付。對自己的退休規畫有初步了解後，接下來才是詢問壽險業務員。仔細看壽險公司打出的年金險廣告文宣，會發現有：「保證二十年、保證五十年」的字樣，這是什麼意思？保證的是哪些部分？
統一保經總經理徐采蘩解釋：保證期的意義為，萬一保戶在年金給付保證期間死亡，如果保單價值的金額還有剩餘，那麼這筆相當於「沒領完」的年金，會歸還給保單上的受益人。但若過了保證期，則不歸還給受益人。進一步解釋，保證期的長短為主要的影響，是每年年金領取的多寡。
舉例來說：如果手上價值3百萬元的年金險保單進入年金給付後，若選擇20年保證期，每年最多領取15萬元；但若選擇10年保證期，每年就能領到30萬元。也就是說，在同樣的保費之下，保證期變長、年金就變少。
那消費者又該如何選擇？請牢記，年金險的重要任務是「補足你的退休金缺口」。故「年金給付是否能夠補足缺口」，永遠是你的第一考量，不必也不該為了爭取過高的保證期，而犧牲了年金給付。相反的，如果業務員幫你規畫的年金險給付狀況不符合你的需求，或許可先問問他：保證期有多長？還有沒有縮短的空間？
問4：附加費用、解約金怎麼算？
變額年金險費用若超過5％，就要謹慎評估。不論是哪種年金險商品，都有附加費用。所謂附加費用，就是壽險業務員的佣金，保戶所繳的保費在扣除附加費用後，才會將剩餘的金額滾入年金複利或做投資。以上述提到3種年金險來說，即期年金約1.8％，利變年金約1.4％，變額年金則在3％至5％。其中，較容易讓民眾不小心多付費用的險種，是變額年金。
李鳳蘭表示：目前市面上變額年金險附加費用在3％至5％左右皆是合理範圍，但有些壽險公司會推出含有醫療保障型商品的變額年金險，附加費用就不只3％至5％，可能會更高。甚至有些比照具有壽險成分的投資型保單，第1年就收取4成以上的附加費用，在投保前，保戶要仔細詢問業務員。
如果在繳費期間想解約，當然要付出一筆解約金。以利變年金為例，依金管會規定，保戶購買利變型年金險若在前3年解約，要被扣一筆解約費用，費率從2.5％逐年降低至1％，到第4年再解約，就不用繳這筆費用。所以若有解約需求，又不甘心被扣解約費用，就要先熬過「3年閉鎖期」。若是變額年金，解約費用則為依照年期不同，第1年最高解約金要付出4％，之後每年遞減，直到第5年歸零。
問5：是否有最低保證收益？保本嗎？
變額年金險要保本，保費就偏高。只要是即期年金、利變年金，都具有保本的功能，不論市場利率如何低，絕對能保住當初所繳的本金。但變額年金就不同了，因為是一張投資型保單，退休金額完全靠投入資金的投報率來決定，是有可能進入年金給付後，保單價值金比歷年總繳保費要少。
原文：年金保險是什麼？推薦關鍵5問，讓你退休試算、解約不煩惱！
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