文／林怡君
意外事故的認定是保險理賠常見的爭議案例，一般都是意外原因過於反常，或者意外發生前沒多久才向多家保險公司投保鉅額保單。但即使案件「疑點重重」，最後是否理賠，仍應依事實及證據判斷。
一位民眾以自己為要保人及被保險人，向保險公司買了一張傷害險保單，保險金額1,000萬元，假日意外身故保險金額為1,500 萬元，4個月後，該民眾騎車時因車輪輾過香蕉皮而不慎滑倒，遭鐵捲門壓住，之後雖然趕緊送至醫院急診，但不到一個月依然身故死亡，他的家屬事後向保險公司請求身故保險金，遭保險公司拒絕。
保險公司表示，該保戶的相驗屍體證明書雖然記載為意外死亡，但他正值壯年且死亡方式太過異常。又經查詢壽險公會資料發現，該保戶遭鐵捲門壓住前4個月，曾向多家壽險業者投保高額保險，死亡是否為意外所致，還有疑義，因此拒賠。
金融消費評議中心對於此案認為，依據病歷資料記載，該保戶被鐵門壓住脖子時，機車壓在身上約30分鐘，之後才被發現送進急診室，就醫時頸部已有皮下出血痕跡，再經核磁共振檢查及臨床診斷為缺氧性腦病變，顯示該保戶應該是騎著機車進門時，觸動鐵門下捲時滑倒、倒地，造成頸部遭鐵捲門壓迫與機車壓在身上。
由於該保戶長時間頸部壓迫，導致缺氧性腦病變，因此判定屬於外力意外事件，保險公司應加計利息，理賠1,560萬餘元的保險金。
根據保險法第131條的定義，意外傷害是指非由疾病引起的外來突發事故所造成，要件需具有「外來性」與「突發性」。「外來性」指的是外在因素，也就是非身體內部的疾病因素，但不一定需要有外在傷痕。「突發性」指的是突然發生，無法預料也不能反覆、持續或緩慢發生的事故。
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