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2018/07/24

被保險人無行為能力，理賠金給誰?

好險網/王永才 講師
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被保險人一級殘障 受益人是誰
創業初期錢伯伯以自己為要保人買了許多保險，而身故受益人指定為錢媽媽，之後被保險人錢伯伯因為意外導致成為一級殘障，這樣保單的受益人到底是誰？應該如何請領？
 
殘廢保險金受益人為被保險人
依照傷害保險單示範條款（金管會104.06.24金管保壽字第10402049830號函修正），第十七條，殘廢保險金的受益人，為被保險人本人，本公司不受理其指定或變更。受益人之指定及變更，要保人得依下列約定辦理，並應符合指定或變更當時法令之規定：

一、於訂立本契約時，經被保險人同意指定受益人。
二、於保險事故發生前經被保險人同意變更受益人，如要保人未將前述變更通知本公司者，不得對抗本公司。

前項受益人的變更，於要保人檢具申請書及被保險人的同意書（要、被保險人為同一人時為申請書或電子申請文件）送達本公司時，本公司應即予批註或發給批註書。保險公司為身故或殘廢給付時，應以受益人直接申領為限。

請領時要注意時效，依據同法第十九條，由本契約所生的權利，自得為請求之日起，經過兩年不行使而消滅。
 
被保險人已達無行為能力  申請人資格如下
如被保險人符合『全殘等級』, 且已達失能、或心神喪失、或精神耗弱致不能處理自己事務者, 其殘廢保險金『申請人』資格應視『申請人』與被保險人的身份關係： 
 
狀況一：如果要保人與被保險人不同一人，由『要保人』提出申請。 
狀況二：如果要保人與被保險人為同一人， 則應由『法定監護人』，例如:父母或配偶提出申請。 
狀況三：如果被保險人符合全殘，但無監護人，例如:父母或配偶，可代為處理相關事務，家屬應先向法院聲請被保險人為『禁治產人』，並指定『法定監護人』，經法院宣告裁後，再由『法定監護人』提出申請，並且提供『法院禁治產宣告的裁定』的相關文件。 

若為被保險人成為『植物人』、『腦中風』、『全身癱瘓』，或喪失行為能力的被保險人有良好的生活照護，則以第三種方式較是為恰當的方式。
本案錢伯伯，要保人與被保險人為同一人， 則應由『法定監護人』，例如:父母或配偶提出申請，理賠金則匯入錢伯伯的帳戶。
 
參考資料：全國法規資料庫、傷害保險單示範條款
 
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理賠 風險 好險網 失能 好險就是高手 王詠綸
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