有媒體表示，近日保險圈內傳出有業務員將「利率變動型終身壽險」以「儲蓄、增值、還本」的行銷話術向保戶招攬，並且說「可以做為長期投資的一種金融工具」。
然而，當保戶繳了1-2年保費之後，因為臨時財務急用而想拿回保費使用時，竟被扣了數十萬元的解約金。此時，保戶才恍然大悟，原來保險公司與銀行、郵局的儲蓄存款完全不相同，並不能讓保戶可以繳保費當存款，隨時領回不會扣錢。
從這則新聞中，可以提醒民眾：不管是哪一種「儲蓄」型商品，「各種儲蓄險」，沒有「到期」之前要拿回自己的錢，本金或利息都是會有所「折損」的！
簡單來說，各種儲蓄險與銀行、郵局儲蓄存款的最大不同在於以下2大點：
「期間長短」不同
銀行、郵局的定期存款期間，最長只有3年，最短可有1個月期的畸零存款；但目前市售的各種儲蓄險保單，最短的期間約為7年，最長可以說是「數十年」。
「折損」的標的不同
以定期存款為例，假設存戶提早領回，存款「本金」不會折損，只有利息部分會「打8折左右」處理；但如果是各種儲蓄險，只要在「繳費期間」內提前贖回，則連「本金（總繳保費）」都會「折損」。
事實上，儲蓄險不但與銀行、郵局的定期存款有差異，目前被保險公司拿來「當做儲蓄險」銷售的標的，其實也不是一種。更重要的是，這些保單名稱中，全部沒有「儲蓄」這兩個字。
只要擁有一定保單價值準備金（簡稱「保價金」）的保單，都被市場上歸類為「儲蓄險」，而這些被叫做儲蓄險的保單，實際有以下3大類：
第一類是「限期繳費、定期保障、到期還本」的「短天期養老險」。在市售的3種儲蓄險中，這種「短天期儲蓄險」，才是真正比較像是「能與中、長期定期存款相比」的類似商品。
因為這種商品是保戶繳交保費6-10年，然後在到期（6-10年）後，由保險公司給付一整筆的「滿期保險金」，然後契約就此終止。但如果保戶在保障期間（6-10年）身故或全殘，則可以領回一筆身故或全殘保險金。
第二類是近期最夯的「利變型商品」，主要是利率變動型年金險（利變年金險）及利率變動型壽險（利變壽險）。這種保單號稱是「短天期繳費（例如躉繳，或是2-3年繳費）」，但只要保戶沒有提前解約（解約金是依照當時的保價金為準），保險公司是不會主動提供一筆「滿期保險金」給保戶的。
一直以來，由於金融監理機關一直不希望這種商品，變成保戶短線進出的「提款機」，所以，透過各種方法（包括提高保單的責任準備金），讓這種保單短期解約金所換算的「年複利報酬（IRR，類似銀行「定儲利率」的計算方式）」不要過高，且要求延長及拉高投保前幾年的解約金費用收取。
因此，目前購買這類「儲蓄險」商品的保戶，想要獲取「比銀行定存更高IRR」的期間，通常要拉長到至少6、7年，甚至10年以上才行。這也代表如果保戶買了這類商品，如果在10年急需用錢而解約，很可能就會出現「非但沒有賺到利息，本金還可能折損」的窘境。
第三類是「增額終身（還本型）壽險」。這種「保額會逐年遞增」的增額終身壽險（部分保單還會再加上定期還本，也就是每1年或3年，會由保險公司提供一筆「生存保險金」給保戶），之所以會同樣被拿來當做儲蓄險賣，就是因為其保價金的增加速度較快所致。
但與前面所提到的利變型商品一樣，這種增額終身壽險就算會加入「定期給付生存保險金」的機制，但它一樣是「終身壽險」，而不是第一項裡所提到的「定期保障、到期還本」的「短天期儲蓄險」。
也就是說，保戶如果要拿它來當與銀行定存做比較，必須透過「自行解約」的方式，才能拿到當年度的保價金。由於每一年度的保價金不同，且投保前幾年的保價金，甚至遠低於保戶所繳的總繳保費。因此，保戶一旦提前解約，可能連本金（所繳保費）都拿不回來，更不用說想要拿到「比銀行定存還高的利息」。
正由於目前儲蓄險有以上3類的不同，再加上前幾年解約，保戶很可能連本金都拿不回，保險夥伴一定要跟客戶再三確認：保戶所繳保費是「長期、一定不會動用」的錢。如此一來，也才適合買這類儲蓄險。
新聞摘要及連結：又是「儲蓄險」惹禍，臨時解約被扣了一筆違約金。保戶才細看保單從頭到尾都沒有看到「儲蓄」字眼，只有「利率變動型終身壽險」。(新聞連結)
關鍵字：儲蓄險,利率變動型終身壽險,保險解約金,定存,折損,短天期儲蓄險,利變年金險,利變壽險,年複利報酬,還本型壽險
