小孩0到6歲不用國家養 這3招幫你存夠育兒基金
「只要我當選中華民國總統，所有的新生兒，從出生到6歲，由國家幫你養，」國民黨總統初選參選人郭台銘在第二場國政發表會上，拋出「0到6歲小孩國家養」的議題，引發外界議論紛紛，更有多位政治名人幫郭董試算，小孩從0歲到6歲需要花多少錢。
時代力量立委黃國昌說，作為3個小孩的父親，很清楚養育一個0歲到6歲的小孩一年要花多少錢，他嚴格的假設一年花費20萬元，一位孩童0到6歲至少要花費120萬，但實際上可能更多。
台北市長柯文哲接受媒體訪問時則認為，經濟上要減低年輕父母的負擔，單純的生產補助沒有用，問題是後面的養育和教育經費。
確實，當郭台銘拋出「0到6歲國家養」的議題時，很多民眾內心的想法都是——「那7歲以後呢？還是得靠自己！」
小孩出生到大學畢業 最少也要準備300萬元
根據英國保誠人壽做的「子女教育規劃」網路大調查，有超過半數(58%)的父母表示，將準備至少300萬元來完成子女在台灣從幼稚園到大學畢業的費用，而這筆教育基金約占家庭收入的1成到2成。
資料來源：英國保誠人壽。
但若用實際狀況去做粗略的估算，一個小孩從出生養到大學畢業，若假設親人幫忙坐月子、幼稚園抽到公立、高中和大學也念公立、國中和高中不補習，從懷孕生產、育兒、醫療、教育學費等，加起來22年，至少也要500萬元〈詳見下表〉。
若幼稚園念雙語學校、高中和大學念私立，再加上補習班費用，以及買玩具、過年壓歲錢或是全家人出遊等支出都計入的話，從出生養到大學畢業花費超過千萬元都是有可能的。
所以從上述的實際估算得知，若以郭台銘拋出的「0到6歲國家養」議題來看，小孩出生之後，從0歲到6歲不用國家養，自己準備的話，最低標準也要至少準備100萬到200萬元；而7歲之後到大學，靠自己最低也要準備至少300到400萬元。
0到6歲不用國家養 上班族該如何存錢？
「多數父母重視子女教育準備金，更勝自己的退休金，」英國保誠人壽行銷長暨副總經理楊繼平表示，多數的父母都擔憂子女教育金準備不夠，且心態上更認為準備孩子的教育經費，比準備自己的退休金更為重要。
若進一步觀察父母準備子女教育金的方式，根據保誠人壽調查顯示，有逾8成的父母是運用「長期投資、分期領取」的金融理財工具，來準備子女的教育基金。
其中又特別偏好固定收益、風險性較低的新台幣或外幣活定存〈占68%〉以及保險〈68%〉，其次才是基金〈48%〉、股票〈33%〉和房地產〈12%〉，這顯示很多父母為了怕本金損失，只賺微薄的定存利息。
預計2年後結婚生子的小資上班族Adora就分享，不想結婚之後才擔心子女教育經費的問題，她估計自己2年後，至少要有一筆100萬元的養育經費，所以她現在已經保守地透過銀行定存、存股來準備子女教育基金。
Adora說，她一個月銀行定存1.5萬元，另一半可存到2萬元，兩人合計下來銀行定存3.5萬元，若以中華郵政二年期定期儲金機動利率1.095%試算，2年後到期的本利和約85萬元。
若加上年終、手邊持有的股票〈玉山金、第一金、兆豐金、中鋼等〉，以及平時短線操作股票的獲利，小孩出生後0到6歲的費用，應該是沒問題。
然而，很多人不像Adora一樣，對於準備子女養育基金那麼有想法，且有提前準備的觀念，甚至有人會認為養一個小孩，好像要花一筆天文數字，所以很多年輕人都抱持著「養不起小孩，所以不想生」的想法。
但其實，理財專家郭莉芳認為，若有提早規劃，並按部就班地準備，存一筆子女養育基金，沒想像中那麼困難。
想存子女養育和教育基金 理財專家傳授3大訣竅
擁有4個小孩的郭莉芳說，規劃子女養育基金可以從以下3個步驟進行。
首先，先思考生小孩的資源系統有哪些，並估算出所需的子女養育基金費用。
例如，生完小孩之後由誰幫忙照顧，若婆家或娘家幫忙帶小孩，就能省下保母費，若沒有的話，則要把保母費的金額計入準備金；還有，很多小孩用品如衣服、玩具，可以去拿別人用過的二手貨，這樣也可以節省不少開支，並降低籌措養育基金的目標。
再來，收入部份可以透過「136法則」進行分配，即以家庭收入10%做保險規畫、30%用在理財投資、60%做為日常生活花費，也就是收入的3成要存下來，3萬元至少要存9千元，但建議至少要1萬元，薪資5萬元的話，就至少存1.5萬到2萬元。
假設新婚後，3年內有生小孩的計畫，想在3年的時間內，存下0歲到6歲的養育基金100萬元，1年就要存30幾萬，每個月至少要3萬元的存款，等於要雙薪家庭，分別各存1.5萬元才能達成目標。
若存不了那麼多錢，每個月最多只能存1萬元的話，想要增加金錢累積的速度，郭莉芳說，只能靠第三招：定期定額投資。
至於投資商品部分，則可按照自己的投資屬性，去挑選適合的金融商品。
例如保守型的父母，較適合挑選追求固定利息收益、風險程度較低的債券型基金為主，其中可留意以下績效相對較高的債券型基金標的。
穩健型的投資人，則可選擇同時投資股票及債券的平衡型基金，兼顧長期資本成長和穩定利息收益。
群益投信投資長李宏正表示，對於穩健型投資人來說，在基金挑選上，建議可朝股債平衡基金作為核心配置，平衡基金的好處在於投資標的多元，且分散布局股、債等資產，有助降低單一資產或單一區域的投資風險。
積極型的投資人，則可挑選高股息股票或是單一國家股票型基金等，以追求長期資本利得為投資目標。李宏正說，風險承受度較高的投資人，可在波動性和成長性較高的股票型基金有較多的配置，包括中國、印度等相關基金都可留意。
郭莉芳說，定期定額投資的好處，在於複利效果可加快累積資產的速度。若雙薪家庭每人拿1萬元投資，定期定額買台灣人最熟悉的元大臺灣卓越50指數股票型基金（0050）的話，以平均年化報酬率6%來計算，3年能滾到79萬元，比每個月定存2萬元，3年領到約73萬，多出了6萬多元。
若計算下來，自己的賺錢能力和收入，很難在3年內達到100萬元的目標，又不願意承擔投資風險，則要思考拉長準備時間，比方3年改為5年，或是減少娛樂旅行開銷、減少外食，這樣0到6歲所需的費用，也許就可再壓低至70、80萬元。
整體而言，養育小孩是個「長期計畫」，準備期越長越輕鬆，只要能按部就班設定目標、每月定額存款、投資穩健獲利商品，育兒基金就可以自己準備妥當，不必再冀求國家養了。
