多數人在接觸理財時，會追求穩定，趨避風險，因此「定存」、「儲蓄險」往往會成為大家的優先選擇。相較定存，儲蓄險給多數人的印象就是強迫儲蓄，再加上其利率比銀行定存高、閉鎖期長、現金流動性慢……眾口紛紜。
但前不久，金管會邀請多家壽險公司召開會議後，宣布整頓壽險業，強化壽險業體制監理措施。高儲蓄險被盯上，市面上多款儲蓄型保單已經停售，許多民眾或有疑問，是否該藉機搶購一波儲蓄險保單？儲蓄型保單又該如何挑選？
儲蓄險是具有壽險功能的保險，它的利率相較銀行定存要來得高，透過專員銷售、簽約後利率固定，不會隨市場變動，因此較可以做出年期長的理財計劃，但缺點是資金靈活度很差，若中途解約，不僅處理程序繁瑣，所繳出的本金很可能無法全數拿回。市場上常見的儲蓄險分為三類：增額型、利變型和還本型。
增額型儲蓄險的優缺點
第一類為增額型儲蓄險，它的特色為利率穩定增值，將利息加入本金滾利息，類似銀行定存複利滾存的概念，其優點是當繳費期滿後，不管選擇立即提領或繼續採複利的方式滾錢，拿到的金額都會比期繳本金高，若選擇後者方式，留下的本金會繼續增值，但缺點是由於此型儲蓄險年期較長，若銀行的存款利率比此險利率高時，此險就會失去其功能。
第二型為利變型儲蓄險，三種類型中利變型為最大宗，在投保時保險公司會承諾給予一個保證利率，不能隨意變更，稱為預定利率，以及給予一個根據狀況浮動的利率，稱為宣告利率，基本上會依宣告利率為主，但若此低於預定利率時，就會選擇預定利率，若只看預定利率時，此型其實就和增額型一樣，也能靈活操控資金，以利滾利的方式增值，由於有宣告利率，保戶便有機會藉此得到更高的報酬。
利變型儲蓄險的實例分析
其實當前市面上純粹增額型儲蓄險的競爭力往往不如其他保險商品，因此延伸出的利變型儲蓄險更是大多數人的優選。例如，小芬今年20歲，想強迫儲蓄，因此買了基本保險金額10萬元六年期的新X的某款利變型終身壽險。從試算表來看：
由此可知，小芬必須在6年期滿後，立即提領共105,747元的解約金，才能領超過累計實繳保費的103,236元。倘若小芬不立即取出而是複利滾存到第11年，30歲時，她才可拿到總領解約金121,915元。若60歲提領，更可拿到270,060元。
這便是利變型增額保單的威力：期滿後可選擇把本金和利息領回或是繼續存放，若繼續存放則每年持續滾複利，越晚解約獲得的利息越高。
還本型儲蓄險的實例分析
第三型為還本型儲蓄險，特色為能在每期領取利息，而此型的增額解約金不參與複利，解約金為解約時能領取到的錢，計算保單效益時就會使用總繳保費與解約金總和，第一年存錢後，第二年開始每年給一筆生存保險金（即利息），意即將還本金直接轉入要保人戶頭中，不參與複利。
比起一般年期型保險，靈活度較夠，但繳費期間的年配息率並不高。再拿新X的某款利變型終身還本險為例，小芬20歲，基本投保金額10萬元，繳費期間6年。從試算表來看：
小芬在繳費期間，從第二年開始就能年領保險金額對應之保險金10,000元。六年期滿後，小芬在本金不變為751，752元時，亦能每期領取10，000元之生存金。而在小芳30歲時，可領每期生存金為12，500元，而此時終止保單，連本帶利就可取出現金873，226元。
小芳60歲時，每期生存金達15，000元，若60歲時解約，則共計可領出1，444，816元。由此可知，還本型的儲蓄險，存的金額愈大，領的解約金就越有感。
比較這三類儲蓄險的差異後，在投保儲蓄險時，一定要先了解自身需求再進行購買，僅以宣告利率高低來做為保單好壞的依據是不對的。譬如上述兩例，利變增額型儲蓄險會推薦有目的性的族群，或是定期有多餘閒錢的族群存放，尤其是剛出社會、想要強迫儲蓄的年輕人，放長期的利變增額型儲蓄險是很不錯的投資選擇。而還本型儲蓄險，更推薦有固定支出或是看到金錢比較安心的族群。比如資金較為雄厚的中老年族群，可以用這樣一筆還本型儲蓄來還貸或退休養老的儲備。最後還是希望民眾不要盲目跟風搶購儲蓄險，必須要依據自己可運用的資金能力來籌備購買儲蓄險，或配置其他理財工具來理性投資。
