家境不錯，年輕人剛出社會想買儲蓄險，真的不建議嗎？
有一位剛出社會的新鮮人在《PTT Womentalk版》提問，自己開始工作想開始理財，但聽媽媽介紹的理專推薦一款美元儲蓄險後，每年只要繳7.3萬，20年期，總共要繳146萬元，如果繳完10年不續繳才能回本，繳滿20年，可以一次領回193.4萬元，繼續放到第30年，一次領回可以領回272萬元，在不然就是放到60歲後，每年可以用年金的方式年領12萬元，領到110歲...
他感到非常心動，而且認為，中途解約可當投資儲蓄，或老以後可當養老金，甚至繳費金額也僅占他薪水的約1/10，於是想詢問網友的意見，有網友一面倒的反對，也有人保持客觀的角度，認為「6年勉強可接受、20年太長了」，但到底這位網友該不該買呢？
以這位網友來說，感覺上他母親已有理財的習慣，甚至家境不錯的他還可能父母已經替他做好基本的保險規劃，再加上他本身薪資水準也高，年繳7萬的保費只占年薪1/10，估計年薪70萬起跳，月薪至少也有5萬元，因此在此狀況下，要買美元儲蓄險其實是OK的。
這就如同我曾與一位住院醫師閒聊後，發現這位醫師的父母都是企業家，且家境富裕，保險好像父母都有幫他規劃，但詳細內容他自己也不清楚一樣。
事實上這樣的狀況經常發生在許多富裕的家庭身上，父母都會幫小孩規劃保單，但到底買了什麼恐怕當事人都不清楚。直到自己也想用儲蓄險來規劃他的理財時，往往會不知道該問什麼人才好。
多數人在接觸理財時，會追求穩定，趨避風險，因此「定存」、「儲蓄險」往往會成為大家的優先選擇。相較定存，儲蓄險給多數人的印象就是強迫儲蓄，再加上其利率比銀行定存高、閉鎖期長、現金流動性慢……眾口紛紜。
但明年開始儲蓄險越來越少，是否該藉機搶購一波儲蓄險保單？儲蓄型保單又該如何挑選？以下我將介紹市場上常見的儲蓄險分為三類：增額型、利變型和還本型。
增額型儲蓄險的優缺點
第一類為增額型儲蓄險，它的特色為利率穩定增值，將利息加入本金滾利息，類似銀行定存複利滾存的概念，其優點是當繳費期滿後，不管選擇立即提領或繼續採複利的方式滾錢，拿到的金額都會比期繳本金高，若選擇後者方式，留下的本金會繼續增值，但缺點是由於此型儲蓄險年期較長，若銀行的存款利率比此險利率高時，此險就會失去其功能。
第二型為利變型儲蓄險，三種類型中利變型為最大宗，在投保時保險公司會承諾給予一個保證利率，不能隨意變更，稱為預定利率，以及給予一個根據狀況浮動的利率，稱為宣告利率，基本上會依宣告利率為主，但若此低於預定利率時，就會選擇預定利率，若只看預定利率時，此型其實就和增額型一樣，也能靈活操控資金，以利滾利的方式增值，由於有宣告利率，保戶便有機會藉此得到更高的報酬。
利變型儲蓄險的實例分析
其實當前市面上純粹增額型儲蓄險的競爭力往往不如其他保險商品，因此延伸出的利變型儲蓄險更是大多數人的優選。例如，小芬今年20歲，想強迫儲蓄，因此買了基本保險金額10萬元六年期的新X的某款利變型終身壽險。從試算表來看：
| 保單年度 （末） |
保險年齡 | 累計實繳保險費 | 解約金 | 總領解約金額 (含增額繳清) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20 | 17,206 | 8,250 | 8,289 |
| 2 | 21 | 34,412 | 21,750 | 21,930 |
| 3 | 22 | 51,618 | 35,520 | 35,972 |
| 4 | 23 | 68,824 | 49,520 | 50,431 |
| 5 | 24 | 86,030 | 84,340 | 85,753 |
| 6 | 25 | 103,236 | 103,630 | 105,747 |
| 7 | 26 | 103,236 | 106,740 | 109,653 |
| 11 | 30 | 103,236 | 115,440 | 121,915 |
| 41 | 60 | 103,236 | 207,850 | 270,060 |
| 71 | 90 | 103,236 | 370,190 | 591,767 |
由此可知，小芬必須在6年期滿後，立即提領共105,747元的解約金，才能領超過累計實繳保費的103,236元。倘若小芬不立即取出而是複利滾存到第11年，30歲時，她才可拿到總領解約金121,915元。若60歲提領，更可拿到270,060元。
這便是利變型增額保單的威力：期滿後可選擇把本金和利息領回或是繼續存放，若繼續存放則每年持續滾複利，越晚解約獲得的利息越高。
還本型儲蓄險的實例分析
第三型為還本型儲蓄險，特色為能在每期領取利息，而此型的增額解約金不參與複利，解約金為解約時能領取到的錢，計算保單效益時就會使用總繳保費與解約金總和，第一年存錢後，第二年開始每年給一筆生存保險金（即利息），意即將還本金直接轉入要保人戶頭中，不參與複利。
比起一般年期型保險，靈活度較夠，但繳費期間的年配息率並不高。再拿新X的某款利變型終身還本險為例，小芬20歲，基本投保金額10萬元，繳費期間6年。從試算表來看：
| 保單年度 （末） |
保險年齡 | 累計實繳保險費 | 保險金額對應之生存保險金 | 保險金額對應之生存保險金 + 累計增加保險金額對應之生存保險金 + 增加回饋金 |
次年度初解約金（含增額繳清） + 累計已領之生存保險金(含增額繳清） + 累計已領之增加回饋金（現金給付） |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 20 | 125,292 | 10,000 | 10,000 | 89,746 |
| 2 | 21 | 250,584 | 10,000 | 10,004 | 205,412 |
| 3 | 22 | 375,876 | 10,000 | 10,016 | 335,574 |
| 4 | 23 | 501,168 | 10,000 | 10,037 | 480,660 |
| 5 | 24 | 626,460 | 10,000 | 10,067 | 635,279 |
| 6 | 25 | 751,752 | 10,000 | 13,534 | 781,504 |
| 7 | 26 | 751,752 | 10,000 | 13,876 | 799,625 |
| 11 | 30 | 751,752 | 12,500 | 16,495 | 873,226 |
| 41 | 60 | 751,752 | 15,000 | 19,141 | 1,444,816 |
| 71 | 90 | 751,752 | 15,000 | 19,141 | 2,019,046 |
小芬在繳費期間，從第二年開始就能年領保險金額對應之保險金10,000元。六年期滿後，小芬在本金不變為751，752元時，亦能每期領取10，000元之生存金。而在小芳30歲時，可領每期生存金為12，500元，而此時終止保單，連本帶利就可取出現金873，226元。
小芳60歲時，每期生存金達15，000元，若60歲時解約，則共計可領出1，444，816元。由此可知，還本型的儲蓄險，存的金額愈大，領的解約金就越有感。
比較這三類儲蓄險的差異後，在投保儲蓄險時，一定要先了解自身需求再進行購買，僅以宣告利率高低來做為保單好壞的依據是不對的。譬如上述兩例，利變增額型儲蓄險會推薦有目的性的族群，或是定期有多餘閒錢的族群存放，尤其是剛出社會、想要強迫儲蓄的年輕人，放長期的利變增額型儲蓄險是很不錯的投資選擇。
最後，我想建議這位網友，在打算投保前，最好先知道以下這三個問題：
一、我在哪裡？我已經有的
首先一定要先釐清自己擁有什麼？父母親很愛孩子但是父母購買的不一定是自己需要的，另外隨者時代的進步過去適合的商品不一定適合現在。先做保單健診這是第一步。釐清自己名下的保單內容與已經有的保障。
二、我要去哪裡？我想要擁有的
如果是想要用保險理財適合嗎？保險是保守穩健的理財工具，保本與保障獲利，保證一定有，終期一生獲利是固定的，雖然沒有高獲利，但是基本的利率保障是固定的，拿出多餘的錢來做長期理財是很好的規劃。
三、預留稅源
保險最大的好處是有相關稅負的優惠保險的功能除了提供保障外，不少人對保險的期許還有節稅功能，因為保險費在綜合所得稅每年每人可申報列舉扣除綜合所得稅2萬4,000元，另外，萬一身故，身故保險金如果有指定受益人，保險金在3,330萬元內免稅。
《所得基本稅額條例》上路後，95年元月後簽訂的保險契約，若受益人與要保人非屬同一人的人壽保險，受益人受領之身故保險金在每一申報戶全年合計數在新台幣3,330萬元以下，免予計入個人基本所得稅額；換言之，若超過3,330萬，超過部分會計入當年個人基本所得稅額計算。
遺產及贈與稅法第16條第項有規定，指定受益人的人壽保險金額不計入遺產總額，但如果國稅局認定，這張保單性質、投保動機有明顯逃稅意圖，國稅局可以根據「實質課稅」原則，認定該筆身故保險金須計入被繼承人遺產總額課徵遺產稅。
最後，建議有心想買儲蓄險的年輕人，最好還是得找到專業顧問來透過保險幫助您解決您要解決的問題呦。
