定期與終身之殘扶險分析
前陣子一位保戶說某人壽公司在推定期殘扶險的保單，保費相當低廉，而且保障額度很高，她希望我給她點意見做參考。
這讓我想到為什麼有人寧可揹鉅額房貸買房，也有人想租房就好，有人買家電總是買最好的，而有人則是可以用就好的心態，其實這根本就沒對錯之分，只有看自己的喜好程度與適不適合的問題，有一句話是保險業務員常常說的「保單沒有貴不貴，只有適不適合的問題」，對排斥保險的人來說，這是一句話術，然而對真的懂風險規劃的人來說，這句話說得100%正確。
定期殘扶險 好在哪裡
所以…你可能還是會想問，到底定期殘扶險好不好？
我可以回答你：好！
(以下姑且不談論保障內容及殘扶險的特性)
我假設40歲的男性，以每個月4萬元的殘扶金及80萬一次性給付殘廢金為基礎，用市面上兩家某人壽定期殘扶險(以下稱A)及不還本終身殘扶險(以下稱B)下去做規劃。A的主約用最便宜可減額繳清的壽險，首年年繳保費是3,896元(不含主約)，第二年以後一直繳到最高的續保年齡75歲時，總共35年的年繳保費是644,136元。
B本身就是主約，每年的年繳保費是21,030元，繳20年保障終身，總共20年的年繳保費是44,1630元。
可以發現到A每年所繳的保費較便宜，讓保戶不至於壓力太大，可是A只保障到75歲，並且得面臨到隨著年齡的增加，保費變貴的情形。當A繳到70歲時，A總共所繳的保費，已經快要超過B的年繳保費，然而B在60歲就已經繳完並保障終身了。
定期殘扶險 想一直獲得保障 就得持續每年繳費
A是定期險，若想一直獲得保障，就得持續每年繳費，從40歲繳到75歲，這35年的總繳保費，也大幅的超過B的總繳保費約20萬元。雖然B的年繳維持平準，可是保費比A還要貴，壓力會比較大，不過只要穩定的繳完20年期，就可以有終身的保障。
你可能會說：「那既然這樣，當然是買B最划算啊！」
我不否認，從總繳保費來看，的確是選B對保戶較划算，可是這可能僅適合給無經濟壓力，或是經濟較寬裕的人。
根據統計，繳得完20年期終身險的人，大約僅占1/4。也就是說對於選B的人，一定要咬牙苦撐，在怎麼樣也要繳完20年期，否則就算是在第19年突然無力繳保費了，這張20年期終身保單，恐怕就無法發揮終身的效果，淪落到那1/4的人當中了。
那對於選A的人來說，年繳保費較便宜，壓力較小，就算中間沒有續繳保費，只要身體還維持健康，都還可以投保，損失也不會比B來得大。
所以誰會比較適合A
經濟壓力較大，每個月的收支較緊，而且有貸款及年幼子女等家庭開銷的人。
建議等收入較足夠，子女較能經濟獨立，有較多的預算時，再來考慮選擇B都可以。
