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2018/04/09

年金險加持 不懼長壽風暴

好險網/曾佑新
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觀點：

為什麼要買年金險？
因為，現代人越來越長壽，國人平均壽命是80歲，其中男性是76.8歲女性則是83.4歲，若是在65歲退休，可能面臨15年沒有收入的退休生活。但退休後仍有需要各種開銷的可能性，其中最大的風險在醫療及長照的可能費用。而具有四大特色的年金險，將能為退休生活提供穩定的金流來源。
 
年金險有四大特色：
活越久領越多、年金給付具保證性、免體檢、具增值性(透過利率變動機制有機會越領越多)
 
 
年金險是什麼
年金險是在保險契約有效期間內，保險公司會自約定時間內，每滿一定期間給付保險金。給付以保費躉繳的方式，繳付保險費後，就開始年金給付，稱為即期年金保險;如果保險費是用分期方式交付的，在繳費期終了後，才進入年金給付期，就稱為遞延年金保險。
根據保發中心統計，國人愛買的保險商品主要是以理財為目的的躉繳儲蓄險、利變年金、利變壽險等，平均每人保費支出達15.18萬元，年成長7.04%。雖然大家很愛買保險，不過，據金管會統計，年金保險問世20年來，至106年6月底，僅銷售了約有125萬件，與目前65歲以上老年人口數313萬多相比實在是偏低。
 
而且，據保險業者表示，實務上保戶真正讓年金險進入分期給付的比例更低，大家都偏愛一次領回，可能有幾種理由：
1. 落袋為安的心理-覺得整筆給付，比較安心。
2. 市場波動會影響遞延年金險的年金給付價值。
3. 年金險進入分期給付後，不能解約也不能保單貸款。
 
年金險的注意事項
1. 不管是選擇一次領回或分期提領，都要注意提領當時的利率狀態。
2. 如果是分期提領，儘量不要太早開始領，以免累積的保單價值金不夠多。
3. 若是以利變型或變額型(也就是投資型)年金，雖然有儲蓄理財的功用，但不是定存。若是提前解約可能會產生解約費用，因此無法拿回原先付出的保費，要留意保單條款的內容。
4. 最好是以盈餘無急用的資金來購買年金險，避免發生需要緊急墊付時，卻無法靈活運用的狀態。
 
對抗長壽風險具有迫在眉睫的重要性，退休金規畫的重點不在於可以拿到最大的投資報酬率，而是應該著重在可以提供穩定的現金流。從這個角度來看，年金險就具備這樣的條件，屬於風險性較低且具備長期穩定報酬的金融商品。是青壯族和退休族都應該納入退休金理財規劃的重點商品之一。
 
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