家家有本難念的經，尤其家中又有「了尾仔囝」，父母通常都會一個頭兩個大，但父母該擔心的應該是遺產問題，即便父母沒賺這麼多錢，唯一值錢的就是「房子」，如果沒有善用保險工具，父母一走了之，隨之而來的恐怕就是子女們的家庭破裂。
辛苦賺錢買透天厝養大3孩子 小兒子卻不務正業
王先生這輩子最大的驕傲，就是靠著他的軍職身分以及太太在軍中擔任聘僱人員，辛苦貸款買了一棟五樓的透天厝，將3個兒子拉把長大，如今他們早已退休，且靠著王先生每個月5萬元的終身俸過下半輩子，兒子也都成家，但唯一讓他們感到頭痛的是，小兒子今年34歲仍不務正業，常透過運動賭博來賺錢，再把賺到的錢拿去跟朋友投資虛擬貨幣，甚至不時與道上朋友往來。
王先生擔心小兒子不懂投資，萬一受騙，借了高利貸欠下大筆債務，會不會把家敗光？
其實，小兒子從國中就誤交損友，打架鬧事樣樣來，高職畢業後沒再升學就算了，還未婚生子！王先生以為他婚後就會變得成熟，但沒想到結婚不到3年妻子就留下孩子跟別的男人跑了，如今孩子的生活費幾乎都是由未婚的次子供應。
最值錢的房子值1500萬 父母擔心房產繼承致家庭破裂
大兒子跟次子對弟弟也很頭痛，因為擔心弟弟再這樣下去，會連累父母跟一個孩子。王先生常聽不少子女為了沒多少的遺產鬧上法院，他跟太太除了有定存100萬之外，也有幾張不值錢的股票，唯一僅有的就是透天厝，房屋價值大約1500萬元。
他擔心若不提早交代，房子給3個兒子均分，如果小兒子在欠債的情況下繼承房屋的產權，債權人會扣押他所持分的部份，甚至影響到其他兩個兒子，導致家庭破裂。
父母沒處理好房產繼承 「水泥封屍命案」悲劇收場
像王先生這樣小康的家庭非常多見。還記得去年發生的一起新北市新莊區的「水泥封屍命案」嗎？起因就是房產問題，小姑多次要求兄嫂搬走，但兄嫂收入不高難以負擔龐大的房租壓力，最終導致這起人倫悲劇。
以此案例來說，王先生的大兒子跟次子，除了大兒子有自己貸款買的房子之外，還有兩個孩子，而次子一家人跟小兒子都住在透天厝裏，但他擔心，若是他們夫妻倆走了，萬一房產繼承出了問題，次子會不會沒有地方住？
Phew 觀點：
用不動產自益信託保護其他兒子的居住權益
若王先生不即早規畫，夫妻倆過世後，三個小孩就得一起繼承，若擔心日後房產繼承出問題，現階段的做法除了可以選擇「不動產自益信託」，利用信託讓房子的控制權回到老大及次子身上，來保障孩子的居住權，其次就是王先生將現有的透天厝賣掉，把錢拿回自己手中，再逐年贈與給2個孫子，但以現階段來看，房子根本不能這樣處理。
用「遺囑」不讓了尾仔囝繼承有爭議
透天厝由於是父母的財產，所以父母死後，3個兒子都擁有繼承權，若是用「遺囑」不讓小兒子繼承不動產，反而會侵犯到小兒子的「特留分」。
根據《民法》第1187條規定，寫遺囑時，不可侵犯到繼承人的特留分。黃先生的3個兒子都是第一順位繼承人，每個人的應繼分是1/3，特留分則是1/4。若遺囑中寫全部財產給長子跟次子，即侵犯小兒子的1/4特留分，因此小兒子還是能主張請求給付1/4遺產的權利。
用保險讓次子有能力支付特留分
所以，建議王氏夫婦，孩子的人生與叛逆雖然很難扭轉，但生前最好開始進行保險規劃，主要是因為保險的身故金可以保障後代子孫無後顧之憂之外，若先替次子投保儲蓄投資型的保險商品，再加上大兒子若能協議拋棄繼承，讓房子留給次子居住，日後在房產繼承上，次子才有能力支付小兒子的特留分金額。
