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2017/12/19

買美元保單抓緊七三法則

聯合晚報/記者吳靜君

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✸買美元保單抓緊七三法則：

美元保單持續發燒，不過市面上有傳統型美元保單、利變型美元保單、投資型美元保單，壽險業者表示，現在仍可以繼續布局美元保單，但必須要嚴守資產配置，傳統型保單、或利變型保單與投資型保單的比重，大約是七比三。

美元保單熱賣，根據金管會統計，今年前七月的美元保單，總銷售件數為45.3萬件，其中投資型保單為5.3萬件、傳統型保單有30萬件；相較於去年總件數為16.9萬件，投資型保單銷售件數為1萬件、傳統型保單有15.9萬件，件數皆倍數增長。

今年前七月的FYP有81.62億美元，相當於已經銷售超過新台幣2,400多億元的業績；其中，投資型保單FYP有22.26億美元，傳統型保單為59.36億美元，相較於去年FYP僅38.94億美元，投資型保單5.23億美元、傳統型保單33.71億美元，今年美元保單持續炙手可熱當中。

壽險業者分析，美元保單繼續炙手可熱主要是利率仍然比台幣高，美元利變壽險宣告利率在3.6~3.85%；台幣利變壽險很多都宣告2.6~2.9%，而傳統型保單當中，也同樣是美元保單的預定利率比台幣保單高出許多，是造就美元保單熱銷的原因之一。

其次，民眾手頭上有美元資產者，包含美元計價的基金、存款等，現在台幣仍是強勢，換回台幣不一定划算，且這個趨勢短期之內沒有大幅變動，所以部分資金仍然停留在美元資產上，保單也是其中一項可以停留資金的商品，促使美元保單持續發燒。

但是，美元保單地暴增，民眾疑惑該如何著手投資美元保單？壽險業者表示，即使是投資同一幣別的保單，也要有資產配置的概念，不能集中在流動性太低或者風險性太高的標的上。

業者表示，傳統型、利變型保單風險低，但相對報酬率也較低，建議布置美元保單中的七成，留住自己手中的資金；投資型保單流動性較高，但相對風險較高，比重大約三成，賺取較高的報酬。

今年以來，新台幣對美元強勢升值，美元保單銷售紅不讓。不過，民眾投保美元保單前，應有基本認知，包括：宣告利率不等於投資報酬率、宣告利率計算方式各家壽險公司不同、長期持有須考慮匯兌風險、不宜超過整體資產配置的二成。

很多人會誤以為保單的宣告利率等同保單的投資報酬率，但這兩者是有差距的。宣告利率是每年浮動計息，且不保證一定高於保單預定利率。一旦保險公司收益不如預期，宣告利率可能比預定利率還低，當年度保戶有可能拿不到回饋分享金。

有的壽險公司取全年宣告利率的平均值，有的依照保戶投保月份決定適用的宣告利率，就算是同一家壽險公司，每一張利變型保單的宣告利率也可能不一樣。

最關鍵的是匯率風險。美元保單是以美元繳保費、並以美元支付保險金，自然要面臨匯率貶值的風險。反之，一旦美元升值，除了享有保單報酬外，還可享有美元升值的匯差收益。

聯合新聞網

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