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2017/11/29

退休後現金流 注意2大重點

聯合報 記者孫中英
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✸新聞內容：樂退方程式／退休後現金流 2大規畫重點
 
準備千萬退休金 ≠ 無憂無慮
很多人談退休準備，都說要準備一千萬元才夠。但台灣人壽營運長莊中慶說，到六十五歲退休那一天，打開存摺就算有一千萬元，也不代表退休生活是穩定的。他認為，退休準備第一個重點，就是對未來現金流的規畫，要重於資產累積的規畫。
何謂對退休後現金流的規畫，莊中慶說，其實就是「專款專用」，不讓這部分資產受到外部環境影響。由於存款利率太低，他不建議這筆退休金專款只做定存。也有人考慮透過以「房子」養老，但莊中慶說，房屋折舊速度和租金收入，不是成等比率「正向」增加，退休金專款準備，他建議可多考慮年金險。
準備退休金第二個原則，莊中慶說，就是「紀律」，但可惜很少人重視。莊中慶說，他自五十歲開始，做了一點調整，就是每月收入先減去「退休準備」再減掉「支出」，剩餘才是儲蓄金額；這代表拿到薪水，一定要先準備退休。
 
退休的理財更重要
至於要放多少資金到退休準備中，莊中慶把可運用資金分「十等分」，四成是退休準備、四成是支出、最後兩成是儲蓄；除「退休準備」四成不能動，後面六成資金，隨繳稅和各種需求會有變化。
莊中慶說，他希望退休後所得替代率能到七成，除存款外，一定要利用其他金融商品才能達到，他選擇的理財工具包括股票、年金、投資型保單。莊中慶特別偏重年金，他說，年金是「活多長、領多久」，不受利率和景氣影響。
近年市場頗受歡迎的「利率變動型年金」，莊中慶也投保。他形容買利變年金，就像「把車子停進停車場，需要用車時，可開出來（指滿一定年限，可拿回資金）」，若投資市場好，利變商品宣告利率會提高，保單現金價值也會增加。
最後，莊中慶提醒，大部分民眾都把現在狀況與未來「畫上等號」，但未來有太多變數；且根據衛福部白皮書，台灣人處於「亞健康（似病非病，不是很健康）」的時間已拉長，退休前最好考慮強化醫療保障。
莊中慶很早就規畫醫療險、重大疾病等商品，邁入中年後，他再以儲蓄和支出的金額，補強長照險保障；他說，退休後不要增加下一代負擔，若未來臥床或行動不便，長照費用「最好由保險公司出，不要由子女出」。
聯合新聞網
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