✎陳彥志
高齡社會的到來，「長期照護」已經是近年來的重要議題，除了政府推動的基礎長照政策以外，越來越多人開始規劃相關的商業保險，其中『殘扶險』就是目前最熱門的商品，理賠條件從日常生活能力、工作能力的判定，到身體器官機能的檢定都有，保障範圍比其他同類型險種較為廣泛。
長期照護保險範圍比較
險種保險範圍認定標準給付方式
長期看護險生活能力障礙、
認知功能障礙
進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項生活能力喪失三以上。
時間、地點、人物等三項辨別能力喪失兩項以上。
長期看護保險金：
持續生存且持續符合狀態按月或每季或每年給付一次。
殘廢(扶)險生活能力障礙、
工作能力障礙、
器官或關節缺損、
器官或關節功能障礙
分為中樞神經系統(腦、脊髓)、眼、耳、口、鼻、胸腹部器官、
脊椎、四肢等部位，再按照生活能力、工作能力、
或機能損害程度分為11及29項殘廢等級。
殘廢保險金：
1到11及殘廢按照等級給付保險金的5%~100%。
殘扶保險金：
1到6級殘廢持續生存時按每月或每年給付一次。
特定傷病險罹患條款所列的特定疾病須符合罹患特定及並且達到條款規定的症狀程度。特定傷病保險金：
持續生存時按照每月或每年給付一次。
影響殘扶險保費的三個主要關鍵
然而隨著國人壽命越來越長，會有不少人選擇可以保障到七、八十歲之後的終身險，只不過各家終身險的差異幅度不小，該如何挑選自己適合的商品？在此先幫各位歸納出影響保費多寡的主要三個關鍵：
關鍵一：殘扶險是否能夠還本？
商品是否還本對保費影響非常的大，然而還本指的是身故退還保費，對「被保險人」來說，因為自己看不到，所以根本不是儲蓄。而且實際上還本的原理，是要消費者多繳一筆錢，用這筆錢按照＂平均壽命的剩餘時間＂複利滾息，只要最後增值的本息能夠等同總保費，即可達到還本的錯覺。
如同買一張定存，如果可以存放數十年，那麼數十年後這筆錢可以增值成2~3倍，換句話說消費者不選擇「還本」，而把多餘的預算另外儲蓄，也可以達到相同的效果。
但是時間越短，能產生的增值效果就會越差，想要最後增值相當於總保費，保戶多繳的錢比例就要佔越高。以50歲男性要投保每月理賠4萬的殘扶險為例，不還本的殘扶險保費約3萬元左右，但還本商品卻要9萬元左右，主要是因為50歲男性離平均壽命的剩餘時間只剩下30年左右，剩下30年要滾出總保費，多繳的錢自然就會越多。
關鍵二、殘扶金是否有保證給付次數？
固定一段時間給付一次的「殘扶保險金」是需要持續生存才能持續給付，然而目前部分商品提供「保證給付次數」的條款，意思指無論生存皆有最低的給付次數，若超過給付次數後仍生存時，則繼續給付，反之則中斷給付。
只不過買殘扶險的用途，主要目的還是為了填補長期照顧費用支出，若被照顧者死亡後，自然也就沒有照顧費用的問題，因此「保證給付次數」的條款必無絕對的必要性。相對的，國人平均臥床時間為7.3年，提供「保證給付次數」的商品平均理賠金額就會相對提高，保費成本也會因此提升，建議購買前還是要衡量自身需求。
關鍵三、殘扶金是否會依殘廢等級折算比例？
「殘扶保險金」的理賠範圍是針對1到6級殘廢，若會依殘廢等級折算比例，則6級殘實際給付金額50%而已，長時間下來可能就會少理賠的上百萬元，對於「希望用來填補照顧費用」這個目的也會產生困擾，到底投保的額度要以1級殘當作基準，還是要以其他等級殘廢當作基準？
買殘扶險要同時衡量照顧費用、年齡、家庭角色與預算
購買保險的用意是希望保險能轉嫁我們無力承受的損失，首先就是要確實衡量自身有多少風險需要轉嫁。目前外籍居家看護每月大約需要2.4萬元的支出，本籍居家看護則每月行情是6到7萬元，若放置於安養機構每個月也至少需要3到4萬元左右，而這些費用還未算入氧氣瓶、尿布、輔具、交通費等雜項支出，也就是說至少要能夠填補這些缺口。
然而「年齡」與「家庭角色」也是關鍵，年齡越輕餘命越長，需要準備的生活費用自然也要越高，尤其是小孩子，父母不可能照顧一輩子，那麼當父母先一步離開時，後續的生活費用來源該如何解決，也是規畫時必須預先考量。另一點則是「家庭角色」，若需要背負家庭經濟責任，發生事故時並非只有照顧費用的損失，還有家庭經濟來源中斷等問題，保障的需求也應該要因此提高。
所以在規劃的過程中，能否在預算內「買夠保障」才是最重要的，建議盡可能不要選購「還本型」的殘扶險，保費提升了一、兩倍，那在同等預算下就只能買到二分之一、甚至是三分之一的保障。除了短時間死亡以外，人的一生當中幾乎都會面臨到「殘廢」，然而為了身故時退換幾十萬的總保費，造成發生事故時需要自己承擔數百萬的損失，這不是因小失大嗎？甚至如果預算較為吃緊的家庭經濟支柱，建議以定期險作為主要規劃，保費可拉低至近十分之一。
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陳彥志
原本只是因為家人發生重大變故而研究了好幾年的保險，後來在親友的力邀之下加入了保險業，不喜歡順從保險公司的業務目標，堅信『保險應該要用小錢換取大保障』、『保險應該要優先保障較大的風險損失，再考量小風險』，只堅持走對的路，一方面在各媒體通路推廣正確的保險觀念，一方面在工作上協助各方保戶，現在每年幫上百個家庭檢視保單、調整保費、提高保障。
