過去，許多保戶應該都有被灌輸「應該投保『雙實支』住院醫療險」的觀念，因為，只要同時購買2張實支實付醫療險，其中1張若保險公司接受「副本理賠」，住院就可以雙倍理賠。
但是，由於各大壽險公司認為實支實付保單理賠損失率，正在逐年惡化之中，因此，有關「副本可理賠實支型保單將停賣」的新聞，三不五時就出現在媒體版面上。
就在這幾天，媒體又開始報導「實支實付型醫療險將可能出現重大變革」的新聞。不過，照媒體的報導內容來看，原本銷售的「可副本理賠的實支實付型住院醫療險」到底是「理賠限縮」或「進行管制（不准再賣）」，目前都只在討論之中，還沒有明確的定論。但從媒體報導的文字內容來看，或許可以和大家分享以下的重點：
避免「超額補償」
首先，沒有取消「副本理賠」，而是避免「超額補償」的問題。從媒體所報導的內容來看，在8月底保險法修法公聽會中，保險局草擬的版本是準備在「複保險」中，增訂第38條之1並規定：同一件保險事故，重複保實支實付險，若各公司理賠金額「合計」超過醫療費用，並適用第38條「善意複保險」的規定，即各公司僅需就投保金額按「比例分擔」。
這幾句話的意思是：假設未來保戶同時購買多張實支型住院醫療險，保戶的實際理賠金額「將由多家保險公司共同分擔」。也就是說，假設保戶實際醫療損失，沒有超過所買各張實支醫療險的理賠上限總和，全都可以獲得理賠；但如果超過各保單理賠上限總和，各保險公司將會按投保金額「比例分擔」。
舉例來說，如果保戶分別向3家壽險公司，分別投保住院醫療費用保險金上限各5萬元、3萬元及2萬元；假設未來保戶實際住院花費是20萬元，根據新規劃的修法方向，只能向以上3家壽險公司，分別申請到5萬元、3萬元及2萬元的保險金。
舊保單的保險天期 很關鍵
其次，舊保單是否依然「有效」，要看保單天期。假設確定未來修法，會走入「同時購買多張實支型住院醫療險，保戶的實際理賠金額將由多家保險公司共同分擔」的方向，那麼，保戶最關心的恐怕就是：過去買的保單，或是在正式修法之前搶買的保單，未來是否仍舊能夠發揮以往一樣強大的「加倍理賠」的效果？
這時，就要看保戶所買的保單，是屬於「長天期」的終身型保單，還是「一年一約」的「短天期」保單？一般來說，如果是長天期保單，從「契約延續性」的角度來看，所有保障都將不致於受到新修法的改變。
至於「一年一約」的短天期保單，保險公司會在修法後，將適用舊規定的舊保單停賣，而改賣適用新規定的新保單，因此，就算保戶在修法之前「搶買保單」，真正享有舊規定的時間，最長也不過是一年而已。
保額買得足 不怕沒保障
再者，就算沒買「副本可理賠」實支型住院醫療險，只要保額買的足，一樣能獲得一定保障。因為以向2家保險公司，分別投保住院醫療保險金限額3萬元、實際住院花費6萬元為例，根據熟悉理賠實務的保險業務員的說法，保戶可以先用收據正本，向其中一家保險公司申請「最高3萬元」的保險理賠金，並且請該公司開立一張「給付差額證明書（3萬元）」。
保戶之後再拿此一證明，向另一家保險公司，申請另一筆「最高3萬元」的保險理賠金。如此一來，保戶實際花費是6萬元，可以所領保險理賠金相同。
最後，有些高昂醫療費用支出保障，建議可從其他險種著手。目前某些新式醫療及手術費用較昂貴的，都與癌症或重大疾病有關。對於這類的費用支出，保戶其實也可以考慮透過癌症險或重大疾病險，來協助自己與家人，以轉移特殊重大疾病的高額醫藥費用支出風險。
新聞摘要及連結：台灣的醫療險主要分為「定額給付」及「實支實付」。「定額給付」是指不管保戶實際花了多少錢，就是理賠「固定」金額；而「實支實付」則是醫療收據寫多少，保險公司就理賠多少。但近期金管會召開多次會議擬修法，表示買多張實支實付險，理賠總額應不能超過實際支出，未來要投保「副本理賠」可能面臨限縮管制。東森財經新聞、經濟日報、ETtoday新聞雲
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