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2019/03/26

意外險跟誰買，有差嗎？

好險網/羽聞
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【Phew觀點】
✎好險網：羽聞
✸觀點：
意外險又稱為「意外傷害險」或是「傷害保險」。雖然它保障的是被保險人的身故或全殘保障，但是由於它的理賠前提是「因為意外所導致的身故或全殘」，發生機率較一般同時保障因為疾病或意外的人壽保險來得低，所以它的保費也相對低很多。
 
同樣以100萬元保額為例，25歲男性上班族的終身壽險年繳保費（20年期繳費）差不多要兩萬多元、定期壽險則要兩千多元；但如果是意外傷害險，壽險公司銷售保單的年繳保費才不過千元出頭、假設跟產險公司購買，年繳保費甚至可以降到千元以下。
正因為意外傷害險「低保費、高保障」的特性，也成為許多小資的社會新鮮人，拿來拉高保障的重要保險商品之一。但接下來，許多保戶可能就會遇到不少的投保問題，例如「到底是跟壽險或產險公司買比較好」？
這個時候，可針對兩者商品，進行客觀的分析與比較：雖然產險公司同樣性別、年齡、保額及職業等級的保費，會比壽險公司意外險來得便宜，但是，後續能否提供長長久久的保障，應該是所有保戶最最在意的地方。

多數意外險是「一年一約」的商品

首先，由於大多數意外險都是「一年一約」的商品，再加上不論是壽險公司或產險公司所賣的保單，都沒有所謂的「保證續保」。但是，壽險公司意外險的優勢在於：由於保戶有投保其他壽險商品主約，因此，客戶只要跟著其他壽險或健康險主約繼續繳費，意外險的保障就可以享有「自動續保」的好處。
儘管「自動續保」仍然不等於「保證續保」，但是向壽險公司購買意外險的保戶，比較不容易發生「因為意外傷害出險理賠，理賠次數過多，隔年就不予承保」的最大風險。

職業類別攸關保費高低

其次，許多壽險公司所推出的意外險，都有「第一至第三職業類別採同一費率」的設計。這對於第二或第三職業類別的被保險人來說，就具有同一費率的好處。
一般來說，假設是內勤人員，都屬於「第一職業類別」；但如果是「外勤人員」，其意外險投保的職業類別，就會被歸類到第二級，保費比較高的區間裡。
 
✸新聞摘要及連結：意外險又稱為意外傷害險或是傷害保險。一般來說，年輕男性發生意外的機率，會比其他年齡男性及女性要來得高；此外，如果是以機車為上下班代步工具，或是常常出差的上班族，將意外險投保比重拉高，不但可以提供更多保障，保費也會相對便宜不少。因為同樣是100萬元的保障，壽險公司的年繳保費只有1000元初頭，產險公司則更可以降到千元以下。鉅亨網
 
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