保險業在金融科技競賽場的中場檢討
在金融科技 FinTech 的浪潮之下，保險業者自2014 年起，繼銀行業之後，開始面臨了風起雲湧「保險科技」 InsurTech 破壞式創新的挑戰！
以美國為首，以及緊跟在後的德、英、中、法、日、印度、新加坡等60多個國家，目前累積投資了180億美元的創投基金進入了1200 多家的「保險科技」新創公司， 紛紛跨入車險、壽險、房屋險、健康險、旅平險、團體險、再保險等各項領域；涉及保險業者經營的各個面向：產品設計、核保理賠、 客服行政、行銷通路、法令遵循、P2P 商業模型；利用新型態的科技如區塊鏈、大數據、物聯網、人工智慧，環繞在「客戶體驗至上」的主軸思維，創新突破！
今年第一季投資於保險科技的創投資金為三億美元，相較於過去有暫時趨緩的現象，但是新成立的保險科技公司依然是雨後春筍般不斷紛紛冒出！預見保險科技未來會持續蓬勃發展，促成保險業的重大轉型。回顧這幾年在保險科技上的創新，有那些成功或挑戰之處？未來可能的趨勢為何？ 猶如一場競賽，在此保險科技競爭的中場，不妨檢討一下目前保險科技在國際上的發展進程，提供給國內的業者一些參考！
1. 傳統保險業者已逐漸取得保險科技的主導地位
在金融科技的浪潮之下，確實帶動了傳統保險業者積極推動內部與外部創新的強大動力！吸取數年前銀行迎接FinTech 的教訓，許多保險業者提早搶進、直接投資、甚至是企圖主導保險科技發展的方向。國際性的保險集團AXA 安盛、 AEGON 全美、Chubb 安達、Allianz 安聯、中國的平安、太平洋保險、日本的東京海上等公司投資於保險科技的資金每年以倍數成長；德國慕尼黑再保公司更是箇中翹楚！ 這些保險業者透過其創新實驗室、孵化器、加速器、或是其CVC 創投公司進行融資或併購，積極的參與保險網路行銷、物聯網器材、資安保險、反詐欺、智慧居家等各項新創投資。
以承作短期家電用品網路保險的 Trov, 以實際駕駛公里數計算車險保費的Metromile, 以醫療服務數位化的Oscar, 以未來保險業Uber 自許的Lemonade P2P 產險……等等許多著名保險科技公司的背後皆有傳統（再）保險業者的資金支持。
2. 保險消費者體驗持續優化
保險科技所強調的 Consumer Centric 消費者最佳體驗，線上的簡捷、清新、便利的流程，確實令人耳目一新、資訊完整、便捷易懂。 許多保險科技公司紛紛使用A.I. 機器人，簡化在要保、理賠時的線上流程， 並且使用大數據Big Data 分析客戶的需求，提高數位行銷的精準度。以承作租屋險為主的產險科技公司 Lemonade 強調其機器人會協助客戶在數秒之內於線上完成理賠申請，網路壽險科技公司Ladder 宣稱於8分鐘完成定期壽險的線上核保發單。
3. 多元化產品的創新推出
透過物聯網 IOT 取得消費者的駕駛習慣、運動作息、心跳血壓⋯等即時動態的資訊，推出各式的創新外溢保單，例如 UBI 車險依照駕駛行為與里程計價付費、智慧手環健康險提供運動保費優惠、智慧房屋險附加防火與防盜物聯網；另外，還有在網路上給客戶進行醫療初診的醫療險、論小時計價可以隨時開啟與停止的家電用品保險、線上購物退貨保證險⋯等等都是在過去短短3年之內創新的保險。
4. 成本節省出現曙光
保戶行政流程自動化目的之一當然是為了節省時間與成本。區塊鏈是最具有爆炸性潛力造成流程大幅改進的一項新科技；全美AEGON , 安聯Allianz , 慕尼黑再保 Munich Re 等十數家（再）保險公司在去年十月成立區塊鏈聯盟B3i (Blockchain Insurance Industry Initiative) ，企圖建立保險業界區塊鏈的通用標準，並預計在明年初完成區塊鏈理賠再保作業測試。一家保險公司每年有數百萬甚至數千萬的理賠案件，一旦確認區塊鏈的智慧合約理賠作業成功可行、可以節省的費用何止上億？！
保險科技發展的近程挑戰
保險科技發展至今是否方向都是正確一帆風順呢？逐漸地，許多新創業者進入了保險業之後，發現保險商品與法令規定，比想像中複雜困難許多！一些純粹從科技角度上看好的創新，在保險實務上可能是行不通！預期保險科技業者未來會面臨下列挑戰：
1. 保險本身的風險管理能力
傳統保險業的風險管理累積了數百年的經驗傳承。高風險的客戶群購買保險通常比較主動積極，但是這些客戶的生意卻可能虧錢；反之，優質的低風險客戶，購買保險通常比較被動消極，並且缺乏時間上的迫切感！ 所以，如何增加優質低風險客戶，調節主動上門的高風險客戶比重，需要仰賴產品設計、行銷、與核保的經驗智慧。
2. P2P 保險商業模型的擴展與獲利能力
許多人曾經期望P2P 保險會造成類似於P2P借貸或群募一樣的轟動，目前並還沒有發生！多數消費者並不暸解P2P保險的意義以及其相較於一般商業保險的不同！尤其是當新創P2P 公司的經濟規模還不大時、保費價格與保單分紅上並沒有明顯的優勢！當初曾經期望以P2P 商業模式造成破壞式創新的Lemonade 在今年初的行銷策略已經更改為強調創新與便捷的服務.
3. 純粹線上 On-Line 行銷的競爭優劣
根據電商平台在網路上的簡捷、流暢、全天候服務的成功模式，科技業者企圖模仿運用在金融業上的借貸、群募、投資機器人⋯造成了網路行銷商業模式的崛起。
但是、消費者在購買保險時、難道真的只是需要一個完美的線上流程就是一個最好的消費者體驗嗎？難道一個完整的O2O 線上加線下的全方位服務不是更具吸引力的體驗嗎？Amazon 近期花下137億美金買下美國實體食品超市 Whole Foods, 阿里巴巴的馬雲也談到線上與線下整合的新零售，更何況保險不是一般商品，買錯了或是買的不足，可以退貨或再買，萬一不幸發生事故時，所購買的房屋險賠償金額不足以重建家園？健康險不足以支付最先進的醫療手術？車禍撞傷了無辜第三人時不足以支付對方要求的巨額賠償？意外身故時壽險死亡給付金額不足以支付子女未來的生活教育費？
保險解決的風險是客戶萬一發生事故時，自身所難以承受的巨大財務損失！ 它處理的客戶財務問題不是一般的小額匯款、小額投資、或小額信貸！ 有多少一般消費者有能力去判斷自己在各種風險的承受度、並且「主動、積極、及時」上網去篩選、分析、最後在線上花錢購買正確與足額的各式保障！？ 所以，目前六成多以上的網路保險銷售集中於簡易或是強制型的保險商品；最主流的保險業務依然來自於具有證照使用新科技輔銷工具的專業保險業務人員。
總結，科技的進步造成了金融科技浪潮崛起，近年來創新商業模型與科技工具：網路行銷、物聯網、聊天機器人方興未艾。 未來數年區塊鏈、大數據、AI深度學習、甚至是VR/AR一定會有更廣泛的應用，引起保險業的巨大變革。但是，無論保險科技如何進步，科技是服務「人」， 保險的真正意義是照顧「人」！人與人之間的「愛心」是無法用任何新科技所取代的。不斷學習進步，善用新科技，提供客戶全方位O2O最優化的消費者體驗， 一定是市場上最後的贏家！
