*觀點
沒保險 工傷無賠償
之前有媒體報導，美國紐約曼哈頓一家華裔家庭做保母的劉女士（化名）上個月就在工作期間不慎摔倒，導致四根肋骨摔斷。卻因為沒有工傷保險，至今沒有獲得賠償。
個人工作 保險怎麼買
雖然這是美國的案例，且台灣的保母多半「住在自己家」，而非「僱主的家」，因此，更不可能有所謂「僱主幫忙投保」的問題。然而，在家個人保母照顧一些好動的嬰、幼兒時，不可避免一定會出現不少的人身意外、醫療及責任風險，仍需要透過相關的保險來幫忙移轉。
保母的兩大類風險
簡單來說，從事保母的個人，大概會有以下兩大類的風險存在：
個人責任險類保單
首先，是對於托嬰父母責任所產生的風險。對此，可以參考及投保專門為保母設計的「個人保母保單」。而這裡所謂的「責任」，當然是個人保母在照顧嬰、幼兒時，因為不可預知的意外，而導致被照顧的嬰、幼兒身體或健康上的損害。
由於個人保母照顧嬰、幼兒的場所，就是一般住家。而過去根據國內統計，國內嬰、幼兒每年約有120件發生意外事故死亡，且以發生場域來說，居家就佔了64%。其中又以墜落、跌倒佔了5成，其次是壓鍘、燒燙、窒息、中毒...等。
為了避免嬰、幼兒發生以上意外傷害，過去一般大型托育中心會投保所謂的「公共意外責任險」。但對於「到府保母」，或是「在家幫人照顧嬰兒的保母」來說，卻沒有相關保單可以購買。
而關於這部分的責任風險，在去（2017）年底，金管會審核通過所謂的「托育人員專業責任險及戶外活動責任附加條款」後，已經讓「居家式托育人員」可以投保。
這種由產險公司銷售，可以轉嫁「個人保母帶小孩風險」的「個人保母保單」，其基本保額是：每一人賠50萬元、每一事故賠100萬元，保費為480元（如果加保「戶外」，保費則為720元）。
以上保額還可以進一步提高，達到最高每人賠500萬元、每一事故賠2000萬元、全年最高賠4000萬元。且據了解，部分縣市提供個人保母投保保費的全額補助。
自己的風險規劃
其次，則是個人保母的人身意外及醫療風險。事實上，個人保母由於工作場所主要集中在自己家中，因此，常在家庭中所發生的意外風險，也都將會是個人保母所可能面臨的，例如文章開頭所提到的美國保母案例。
根據衛福部所公佈的「民國105年十大死因統計結果」顯示，因為「運輸事故、意外中毒、跌倒（落）、 火災及意外溺水等...」造成的事故傷害（非蓄意性傷害事件）佔第三名。
其中，運輸事故死亡3245人（佔45.0%），較上年增加41人（或1.3%）；跌倒（落）致死1541人（佔21.4%），較上年增加157人（或11.3%）；意外中毒者544人（佔7.5%），較上年減少26人（或4.6%）；意外溺死或淹沒者368人（佔5.1%），較上年減少2人；火及火焰所致者128人（佔1.8%），較上年增加9人（或 7.6%）。
也就是說，扣除掉增加最多的「意外中毒」原因外，就屬「跌倒（落）致死」增幅最大，更突顯出個人保母投保意外傷害保險及附加傷害醫療險的重要性。
【新聞摘要及連結】
雖然紐約法律規定，凡是雇主必須為雇員提供工傷保險等福利，但對於保母這一特殊職業，鮮有雇主會提供，一旦保母在家中做工時受傷，難以獲得相應賠償。紐約曼哈頓一家華裔家庭做保母的劉女士（化名）上個月就在工作期間不慎摔倒，導致四根肋骨摔斷。卻同樣因為沒有工傷保險，至今沒有獲得賠償。(世界日報)
