用年金險，為自己訂做優質「老年安養信託」帳戶

好險網/羽聞

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【退休先準備】

✎好險網/羽聞

✸觀點：

根據金融研訓院「銀髮金融產業國際發展趨勢及我國銀髮金融商機」的研究指出，退休後安養費用、疾病或意外導致的長期看護等需求等，都是高齡化社會衍生的老年經濟安全議題。

以保障老年經濟安全的重要制度之一—信託制度為例，它對失能者而言，是一種有效管理自己財產的工具。只不過由於國人保守觀念，包括年長者本人或是身障者家屬，在運用信託來保障個人及親屬經濟安全的觀念，都還需加強普及。

但是，目前我國金融業所推出的銀髮商品，除了銀行的「以房養老」及「安養信託」外，保險夥伴也可以趁著與客戶分享這則新聞的機會，讓保戶們更加了解保險公司，也有推出許多具有類似「信託」概念的商品，例如分期給付的「即期年金險」、「類長照保單」...等。

事實上，保險商品與前述「以房養老」或「安養信託」最大的差別，有以下幾項：

「以房養老」或「安養信託」都有額外「手續費」

首先，不論是「以房養老」或「安養信託」，都有必須額外支付「手續費」，或「其他費用」的問題。以「以房養老」為例，當事人實際拿到的金額，還要減去每月的利息。有些銀行會在「所核貸成數低於5成以下」，或是每月利息高於每月金額2/3時，先採取「掛帳」的方式（也就是先不扣息，等到期時再一次將本金及利息償還），但，仍有一筆不小的利息支出。

至於「安養信託」，目前各銀行的收費差不多是：每年信託手續費0.5%、每月最低不少於1000元。但如果當手續費過高時，就代表會「吃掉」委託人未來每期可領取的信託款項。

「以房養老」或「安養信託」都有貸款「門檻」

其次，則是有所謂的「門檻」問題。先以「以房養老」為例，儘管核貸是以「市價」為準，但最高也是實價的5成而已。更何況，假設房地產不是位於高房價的雙北市，且屬於「蛋黃區」之內，恐怕能夠貸到的錢也不夠多。此外，不論貸款人的餘命有多久，目前絕大多數的核貸年期，最長也不得超過30年。

再以「安養信託」為例，許多都設有最低門檻限制。對於當事的委託人來說，門檻高低有好有壞。每年信託管理費，雖然都是按照「信託資產的一定比例」計算，不過，當信託資產過低時，銀行都有「最低收費金額」的下限（例如「每月不得低於1000元」…等）。一旦信託資產過低，相對所收的信託手續費，就會變得較為昂貴。而當手續費過高時，也代表會「吃掉」委託人未來每期可領取的信託款項。