退休金算盤／調整資產配置 月領4萬養老金
王先生在食品業做到單位主管，目前57歲的他規劃三年後、60歲時退休，因此王先生想把握退休前三年，請銀行協助針對他的退休生活需求，將他的資產配置從「打拚模式」調整為「退休模式」。
攤開王先生的財務狀況，算是相當健康，房貸剩下兩年就清償完畢，而且也有現金定存，投資則是全部放在股票型基金，希望賺取高報酬，但是考量三年後要退休，遠東銀行建議，王先生現在就要將股票型基金轉換為債券型基金，並且將部分的定存資金挪來加碼債券型基金，進入「退休模式」的第一階段，第二階段是等到65歲可領取勞退新制月退及勞保年金後，就再把原本從定存挪到基金的部位，再挪回定存。
經濟日報提供
遠東銀行個金事業群投資顧問部協理高宇宏指出，王先生平均月薪12萬元，獨子已進入職場、經濟獨立。由於公司中階主管都是在60歲退休，所以王先生算算薪水再領時間剩下三年，盤點資產作退休規劃。王先生的資產不計房子則分為定存500萬元、台股部位300萬元、海外股票型基金200萬元。房貸預計兩年清償，退休時已無負債，希望退休後每月能有4萬元的現金流入。
高宇宏認為，以受薪階級的準退休族來說，王先生財務狀況堪稱健康，為滿足退休後每月現金流4萬元需求，建議先增加有固定配息收益的投資，並減碼無法對抗通膨的低利定存，及波動度高、風險較大的台股部位。具體的配置建議為，定存500萬元降至300萬元，挪出200萬元搭配自台股及海外股票基金部位轉換，總共700萬元一起投資債券基金，其中成熟國家債券基金投資300萬元，新興市場債券基金投資400萬元。
高宇宏分析，雖然投資這些債券基金並沒有保證保本，但是因為基金波動度遠低於股票基金，且配息率約6%至8%，如此每月約可有4.4萬元的配息收入，這不僅是適合準退休族的理財商品，也頗適合一般投資人納入長期配置的核心資產。
高宇宏並建議，王先生在退休前的這三年工作期間，以其薪資水準付房貸與生活費後尚有餘裕，不妨考慮增提勞退新制自提6%的部分，一方面節稅，因為薪資自提6%的金額，會從計算課稅的所得中扣除，可降低稅金，另方面也可增加該部位的退休準備。
不過，王先生退休後，到65歲時可以領取勞退新制月退及勞保年金，因此高宇宏建議，到時候王先生可以啟動第二階段退休理財模式，把配置在新興市場債券基金的400萬元，移走200萬元存入定存，也就是把現在從定存挪出的200萬元再挪回來，定存增加、投資部位減少，可降低整體資產的波動度。如此估計每月可有近8萬元的收入，也使本金得到更高程度的確保，不必掛心外在經濟環境變動衝擊，樂享優質晚年是可以期待的。
